СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ

О развитии страхования в стране в начале XXI в. можно судить прежде всего, рассмотрев динамику объемов поступлений страховых взносов (2001—2007 гг.), что отражено в табл. 2.1.

Общий объем собранных страховыми компаниями страховых взносов в 2001 г. составлял 297,8 млрд руб., а в 2007 г. — 763,6 млрд руб., т.е. в 2,5 раза больше. Немногим более половины страховых взносов приходится на добровольное страхование, чуть менее половины — на обязательное страхование. При этом доля последнего в первые годы XXI в. постоянно возрастает. Одна из причин этого — введение в стране с 2003 г. обязательного страхования гражданской ответственности владельцев средств автомобильного транспорта, которое обеспечивает поступление около 20% взносов по обязательному страхованию. Однако большая часть взносов по обязательному страхованию приходится на медицинское страхоТаблица 2.1

Объем страховой премии в Российской Федерации, млрд руб.

Отрасли и формы страхования

2001

2002

2003

2004

2005

2006

2007

1. Добровольное страхование — всего

255,6

255,0

329,5

320,4

291,1

337,1

402,6

в том числе: а) страхование жизни

53,2

104,8

149,4

102,2

25,3

16,0

22,5

б) личное страхование (кроме страхования жизни)

30,3

33,1

41,5

52,6

64,0

76,8

89,1

в) страхование имущества и предпринимательских рисков

62,3

103,5

125,7

153,1

185,6

227,9

270,9

г) страхование ответственности

9,9

13,6

12,9

12,2

16,2

16,4

20,1

2. Обязательное страхование — всего

42,2

62,0

102,9

151,2

199,5

265,0

361,0

в том числе: а) медицинское страхование

39,5

57,5

73,6

97,2

140,7

195,3

284,3

б) страхование ответственности автовладельцев

_

_

24,9

49,2

53,7

63,9

70,4

Итого

297,8

317,0

432,4

471,6

490,6

602,1

763,6

вание, которое по своему характеру является скорее социальным страхованием.

В поступлениях страховых взносов по добровольному страхованию примерно 2/3 приходится на страхование имущества и предпринимательских рисков, 20% — на страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование и по 5% — на страхование жизни и страхование гражданской ответственности.

Среди видов страхования имущества и предпринимательских рисков преобладают страхование средств автотранспорта и страхование имущества юридических лиц, на которые приходится примерно 2/3 страховых операций в данном секторе, около 10% приходится на страхование грузов.

Почти половина страховых взносов по добровольному личному страхованию приходится на медицинское страхование, а всего на обязательное и добровольное медицинское страхование приходится примерно У всех страховых взносов в стране.

Обращает на себя внимание существенное снижение размеров страховых взносов по страхованию жизни. За первые шесть лет XXI в. (начиная с 2000 г.) они сократились почти в 10 раз, и в результате доля страхования жизни в общем объеме страховых операций в стране стала незначительной. Для примера отметим, что в развитых государствах на страхование жизни нередко приходится более половины всех страховых взносов.

Причины произошедшего состоят в том, что страхование жизни в 1990-е гг. в основном использовалось как способ оплаты труда работников, позволявший работодателям минимизировать уровень своего налогообложения. Однако в начале XXI в. государством были предприняты серьезные меры, направленные на очищение страхования от налогосберегающих схем, что и сказалось на объемах операций по страхованию жизни. Для развития же полноценного долгосрочного страхования жизни в стране еще не созрели необходимые условия.

Крайне низко развито в стране и добровольное страхование гражданской ответственности. Причины этого состоят прежде всего в отсутствии потребностей у юридических и физических лиц в таком страховании, что объясняется отсутствием соответствующего законодательства, несовершенной правоприменительной практикой, неготовностью страховых компаний предоставлять качественные страховые услуги по многим видам данного страхования и рядом других причин.

Показателями, анализ которых характеризует уровень развития страхования в стране, являются соотношение между размерами страховых взносов и валового внутреннего продукта, а также размеры страховых взносов на душу населения. В развитых странах страховые взносы составляют обычно от 7 до 14% валового внутреннего продукта и от 2 до 5,5 тыс. долл, на душу населения. В России же соотношение страховых взносов и валового внутреннего продукта не превышает 3%, а страховых взносов на душу населения в 2007 г. было собрано на сумму немногим более 200 долл.

Это свидетельствует об относительно невысоком уровне развития страхования в стране. Причинами такой ситуации являются главным образом невысокий уровень жизни большинства населения, отсутствие склонности у многих предпринимателей организовывать защиту своего бизнеса с помощью страхования, неготовность страховых компаний предоставлять качественные страховые услуги, а потому низкий уровень доверия к ним. Не случайно, что по данным опросов общественного мнения потребителями страховых услуг в конце 2005 г. было менее 25% взрослого населения страны, а 30% считало страхование пустой тратой денег.

Немаловажным фактором, оказывающим влияние на отношение потенциальных потребителей к страхованию, является соотношение между качеством страховых услуг и ценой на них. Одним из показателей, позволяющих проанализировать такое соотношение, является уровень страховых выплат. Этот выражаемый в процентах показатель рассчитывается в виде соотношения между размерами страховых выплат и страховых взносов и свидетельствует о том, какая часть страховых взносов направляется страховыми компаниями на осуществление страховых выплат в связи со страховыми случаями. Рассмотрим данное соотношение (табл. 2.2).

Таблица 2.2

Величина показателя «уровень страховых выплат», % по годам

Отрасли и формы страхования

2002

2003

2004

2005

2006

2007

По всем видам страхования

77,1

65,8

61,9

55,9

57,3

62,0

в том числе:

добровольное страхование

72,4

63,2

59,6

37,9

36,9

38,9

из него:

личное страхование (кроме страхования жизни)

61,7

59,9

63,0

59,8

54,6

54,9

страхование имущества

16,3

18,7

21,3

24,7

28,3

33,4

страхование ответственности

14,8

18,7

19,4

6,8

8,5

8,0

Обязательное страхование

95,3

74,2

77,1

82,3

83,3

87,9

Как видно из приведенных данных, уровень выплат по всем видам страхования составляет 55—65% в первые годы XXI в. Это означает, что на страховые выплаты используется не более 2/3 собираемых страховых взносов. Для сравнения: в развитых странах показатель уровня выплат составляет обычно 70—80%.

Серьезные различия наблюдаются между формами и отраслями страхования. Если в обязательном страховании уровень выплат составляет 80—90%, т.е. только 10—20% взносов используется не на страховые выплаты, то в добровольном страховании значение данного показателя значительно ниже. В целом такая разница между обязательным и добровольным страхованием явление вполне нормальное. Она объясняется тем, что в добровольном страховании страховые компании вынуждены нести более высокие накладные расходы (например, по выплате комиссионного вознаграждения страховым агентам за привлечение клиентов и заключение договоров страхования). Кроме того, страховые операции по некоторым видам обязательного страхования осуществляются на бесприбыльной основе, а размеры страховых взносов находятся под государственным контролем.

В добровольном личном страховании на страховые выплаты направляется 55—60% страховых взносов, что можно считать относительно приемлемой величиной. Однако в страховании имущества и особенно в страховании гражданской ответственности картина совсем другая: здесь большая часть взносов из года в год используется на нужды страховых компаний, а не на страховые выплаты. Такие пропорции между страховыми выплатами и взносами говорят о том, что многие виды страхования в стране малоэффективны с точки зрения основной функции страхования — возмещения убытков, причиняемых неблагоприятными случайными событиями.

Тенденцией конца XX — начала XXI вв. является сокращение числа страховых организаций. На начало 1997 г. их было зарегистрировано 2504, на начало 2000 г. — 1532, на начало 2008 г. — 857. Таким образом, за 12 лет число страховых компаний сократилось почти в 3 раза. При этом большинство компаний функционирует в форме обществ с ограниченной ответственностью, примерно 73 — в форме акционерных обществ.

Серьезной проблемой, ограничивающей возможности российских страховых компаний, являются невысокие размеры их капитала. В 2006 г. совокупная величина уставного капитала всех страховых организаций составляла примерно 150 млрд руб., или 160 млн руб. в среднем на одну страховую компанию. Активы страховых компаний составляли лишь 5% активов всех финансовых институтов страны. Недостаточный уровень капитализации страхового рынка страны ограничивает возможности отечественных компаний оставлять на своей ответственности обязательства по договорам страхования в крупных размерах. Это приводит, в частности, к тому, что значительная часть страховых обязательств, а следовательно, и страховых взносов передается в перестрахование иностранным компаниям.

Главной целью дальнейшего развития национальной системы страхования является создание страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц, обеспечивающей им реальное возмещение убытков, причиняемых различными неблагоприятными случайными событиями, а также позволяющей формировать и эффективно использовать инвестиционные ресурсы для развития экономики.

 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >