Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Страховое дело arrow Страховое дело

РОЛЬ И ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ

Роль страхования — обеспечение непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного воспроизводства, что проявляется в конечных результатах проведения страхования:

  • • обеспечение социальной и экономической стабильности в обществе за счет полноты и своевременности возмещения ущерба;
  • • участие временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций;
  • • достигнутые показатели развития страховых операций на макроэкономическом уровне.

Роль страхования в системе общественного воспроизводства предполагает наличие сферы страховых услуг, соответствующей типу экономического развития государства. В условиях рыночной экономики наряду с традиционным использованием возможностей страхования в области защиты от чрезвычайных явлений природного характера и техногенных рисков резко возрастает потребность в страховании предпринимательских рисков хозяйствующих субъектов, т.е. в страховом покрытии ущерба, возникающего при нарушении финансовых и кредитных обязательств, неплатежеспособности контрагентов и действий других экономических факторов, ведущих к потере прибыли и реальных доходов.

Особую роль играет страхование в обеспечении инвестиционного процесса: с одной стороны, страховые компании сами способны выполнять функции институциональных инвесторов, мобилизуя значительную часть финансовых средств юридических и физических лиц и инвестируя их по направлениям, определенным законодательством; с другой стороны, с помощью страхования осуществляется стимулирование инвестиционной активности отечественных и иностранных предпринимательских организаций, а также граждан.

Страхованию присущи определенные специфические признаки, которые характеризуют его как экономическую категорию:

  • • наличие страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный ущерб;
  • • удовлетворение объективно существующей потребности физических и юридических лиц, а также граждан в покрытии возможного ущерба;
  • • возвратность мобилизованных в страховой фонд страховых платежей в форме страховых возмещений.

Как часть финансовых отношений общества страхование имеет ряд особенностей, отличающих его от других элементов этой системы:

  • • страховые фонды образуются исключительно на основе денежных перераспределительных отношений, обусловленных наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести ущерб имуществу предприятий или граждан. Соответственно снижение темпов экономического роста и увеличение инфляции незамедлительно сказываются на полноте сбора взносов в фонды страхования;
  • • для страхования характерна замкнутая раскладка ущерба, связанная с солидарной ответственностью участников страхового фонда за ущерб. Средства определенного страхового фонда расходуются только для компенсации ущербов, нанесенных его участникам. Таким образом, страхование основано на предпосылке, что число страхователей, попавших в страховой случай, существенно меньше общего числа участников, регулярно выплачивающих взносы в страховой взнос. При этом страхователь имеет право на компенсацию ущерба только при условии наступления страхового случая;
  • • страхование предусматривает перераспределение ущерба во времени и пространстве. Динамика ущерба неравномерна, что увеличивает возможности раскладки ущербов и расширяет финансовые возможности страхования;
  • • для страхования характерна возвратность мобилизованных в страховой фонд страховых платежей;
  • • в страховании происходит сочетание индивидуальных и групповых интересов страхователей.

Страховая деятельность основана на принципах эквивалентности и случайности.

Принцип эквивалентности предусматривает необходимость равновесия между доходами страховой компании и ее расходами. Для того чтобы страховая компания не обанкротилась, ее доходы должны быть сбалансированы с ее расходами (рис. 1.2).

Доходы и расходы страховой компании

Рис. 1.2. Доходы и расходы страховой компании

Принцип случайности обусловлен тем, что события, от которых страхуются, носят случайный и неожиданный характер, в каждом конкретном случае неизвестно, возникнет ли данное событие и когда. Не страхуются преднамеренно осуществленные действия.

Страхование в рыночной экономике выполняет определенные функции, выражающие общественное назначение данной категории: рисковую, предупредительную, социальную, инвестиционную и контрольную (рис. 1.3).

Функции страхования

Рис. 1.3. Функции страхования

Рисковая функция связана с тем, что наличие риска позволяет страхованию существовать и развиваться.

Под страховым риском понимаются опасности и случайности, вследствие возможного наступления которых страховщик берет на себя обязательство выплатить пострадавшей стороне сумму страхового возмещения. Случайности и опасности должны носить именно возможный, а не неизбежный характер. Обстоятельства, которые могут вызвать убытки, не должны быть также следствием умышленных или грубых действий со стороны страхователя. Круг страховых рисков, покрытых страхованием, должен быть строго оговорен в правилах (условиях) страхования.

Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Многообразие форм и видов рисков приводит к возникновению различных отраслей и подотраслей страхования.

Предупредительная функция реализуется путем финансирования за счет части средств страхового фонда превентивных мероприятий по исключению или уменьшению степени страхового риска, а следовательно, и ущерба от данного риска. Например, за счет части средств, собранных при страховании от пожара, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара. Тем самым, в определенной мере обеспечивается сохранность застрахованного имущества, и минимизируются страховые риски.

Социальная функция связана с оказанием материальной помощи застрахованным лицам в случае расстройства здоровья, утраты трудоспособности в результате заболеваний или несчастных случаев. За счет обязательного или добровольного медицинского страхования финансируются медицинские расходы на лечение и восстановление здоровья застрахованных лиц. Страхование также может обеспечить компенсацию утраченных доходов в связи с заболеванием, инвалидностью страхователя.

В личном страховании дополнительно выделяется сберегательная функция страхования, которая связана с накоплением определенных денежных сумм по договорам личного страхования. Сбережение денежных сумм, например, с помощью страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого уровня достатка.

Инвестиционная функция состоит в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов происходит финансирование экономики. Страховые компании накапливают большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и др. Эта деятельность страховых компаний находится под контролем государства и будет рассмотрена в последующих разделах данного учебного пособия.

Контрольная функция страхования — это обеспечение соответствия сформированных страховых резервов фактическим обязательствам страховой компании, а также контроль за размещением и использованием средств страховых резервов. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций. Кроме этого контрольная функция реализуется в установлении факта страхового случая и связанных с этим рисковых обстоятельствах и обеспечивается условиями заключенного договора страхования с привлечением экспертов и компетентных органов в вопросах страховой экспертизы.

Исходя из перечисленных функций можно сделать вывод, что основными целями развития страхования являются разработка и реализация мер по удовлетворению потребностей в страховой защите государства, предприятий и организаций, а также граждан.

 
Посмотреть оригинал
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ ОРИГИНАЛ   След >
 

Популярные страницы