Практика работы с проблемной задолженностью

Просроченная задолженность является следствием невыявления факторов предпроблемности ссуды или недисциплинированности заемщика. В последнем случае особой необходимости в полном возврате ссуды, как правило, не возникает: заемщик оплачивает пени, и кредитор получает дополнительный доход. Речь в данном разделе пойдет о первой причине возникновения просроченной задолженности, когда данная задолженность переходит в статус проблемной, — неспособности или нежелании заемщика исполнять свои обязательства.

Взыскание/урегулирование проблемной задолженности подразделяется на 2 этапа: внесудебный и судебный. В данном разделе мы подробно разберем внесудебный этап.

Этапы внесудебного взыскания задолженности:

  • 1. В случае неполучения кредитором любого из причитающихся по кредитному договору платежей в срок, установленный кредитным договором, сотрудник бэк-офиса незамедлительно уведомляет о данном факте кредитное подразделение и службу безопасности. Также сотрудник бэк-офиса проводит проверку комплектности и надлежащего оформления кредитных и обеспечительных договоров по кредиту. В случае обнаружения некомплектности или ненадлежащего оформления документов предпринимает действия по устранению недостатков, в том числе путем привлечения иных подразделений банка.
  • 2. Не позднее первого рабочего дня, следующего за днем получения уведомления, сотрудник кредитного подразделения проводит переговоры с руководством заемщика на предмет выяснения причин неплатежа и перспектив погашения задолженности;
  • 3. Если в течение трех рабочих дней с момента возникновения просроченной задолженности переговоры состоялись (заемщик идет на контакт и достигнуты договоренности о добровольном погашении задолженности), то:
    • • результаты переговоров с заемщиком, порядок и сроки погашения задолженности должны быть зафиксированы в соответствующем документе-акте (протоколе переговоров), в котором заемщиком подтверждается факт и сумма задолженности и имеется обязательство погасить задолженность в конкретный срок. Результатом переговоров может быть и принятие предварительного решения о реструктуризации/пролонгации ссуды;
    • • кредитное подразделение составляет план мероприятий по урегулированию проблемной ситуации, заемщик подписывает протокол, содержащий взятые им обязательства по выполнению плана мероприятий;
  • • осуществляется выезд к заемщику для проведения финансового мониторинга и мониторинга заложенного имущества;
  • • на основании полученных данных принимается окончательное решение о методах урегулирования ситуации;
  • • кредитное подразделение осуществляет мониторинг исполнения условий плана мероприятий заемщиком;
  • • при погашении/непогашении просроченной задолженности в соответствии с планом мероприятий и протоколом, подписанным заемщиком, сотрудник бэк-офиса уведомляет об этом кредитное подразделение. Если заемщик уклоняется от исполнения обязательств, взятых на себя (и запротоколированных) в ходе встречи, необходимо инициировать вопрос принудительного взыскания (см. п. 5 ниже).
  • 4. Если в течение трех рабочих дней с даты неполучения причитающегося по кредитному договору платежа, в срок, установленный кредитным договором, переговоры не состоялись по причине уклонения заемщика либо результаты переговоров отрицательные, то:
    • • кредитное подразделение формирует пакет документов (юридических и финансовых) по участникам сделки и передает в службу безопасности/взыскания просроченной задолженности для дальнейшей работы по заявке;
    • • юридическая служба на основании документов, полученных от кредитного и залогового подразделений, проводит анализ проекта и готовит заключение о возможной схеме/схемах решения спора, судебных перспективах рассмотрения спора, возможности исполнения решения суда и пр.;
    • • в течение 10 рабочих дней с даты получения пакета документов от кредитного подразделения сотрудник службы безопасности/взыскания просроченной задолженности проводит телефонные переговоры и/или личные встречи с заемщиком, в ходе которых предлагает ему погасить просроченную/теку- щую задолженность в полном объеме и уплатить предусмотренные договором штрафные санкции. Результаты переговоров с заемщиком, порядок и сроки погашения задолженности должны быть зафиксированы в соответствующем документе- акте (протоколе переговоров), в котором заемщиком подтверждается факт и сумма задолженности и имеется обязательство погасить задолженность в конкретный срок. Результатом переговоров может быть и принятие предварительного решения о реструктуризации/пролонгации ссуды;
    • • в случае согласия заемщика с предложенными ему условиями погашения проблемной задолженности и предоставлении им всех необходимых документов служба безопасности/ служба взыскания просроченной задолженности совместно с кредитным подразделением заключает с ним соответствующее соглашение, устанавливающее порядок погашения задолженности;
    • • служба безопасности/служба взыскания просроченной задолженности принимает решение о принудительном взыскании, если имеет место хотя бы одно из перечисленных ниже обстоятельств:
      • - с заемщиком не удалось связаться в течение 10 рабочих дней с момента получения заявки от кредитного подразделения;
      • - заемщик отказался от предложенных условий погаше- ния/реструктуризации текущей задолженности;
      • - установлены иные признаки проблемности, свидетельствующие о нежелании исполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором;
    • • если действия службы безопасности/службы взыскания просроченной задолженности не привели к положительной динамике урегулирования проблемы. В этом случае сотрудник службы безопасности/взыскания задолженности готовит заключение о результатах проделанной работы с заемщиком, в котором проводит анализ собранных сведений о заемщике и делает вывод о невозможности погашения проблемной задолженности во внесудебном порядке. Данное заключение передается в кредитное подразделение. Кредитное подразделение инициирует вопрос о принудительном взыскании задолженности на профильном комитете.
  • 5. Принудительное взыскание задолженности включает следующие

этапы:

  • • сотрудник кредитного подразделения/взыскания проблемной задолженности направляет заемщику требование о погашении проблемной задолженности в письменной форме по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо вручает заемщику под расписку о получении;
  • • если в течение пяти рабочих дней со дня направления требования задолженность перед банком не была погашена, служба безопасности/взыскания проблемной задолженности направляет в правоохранительные органы соответствующие заявления, а также начинает поиск лиц, заинтересованных в возмездном приобретении прав требования к заемщику;
  • • в рамках принудительного взыскания задолженности, признанной проблемной, юридическая служба/служба взыскания проблемной задолженности:
  • - инициирует и сопровождает уголовное и/или гражданское и/или арбитражное судопроизводство в отношении заемщика;
  • - в случае получения исполнительных документов инициирует и сопровождает исполнительное производство в отношении заемщика;
  • - при необходимости инициирует и/или сопровождает процедуру банкротства заемщика;
  • - инициирует иные мероприятия, способные привести к погашению задолженности;
  • • если задолженность не была взыскана в полном объеме, сотрудник службы безопасности/службы взыскания проблемной задолженности устанавливает иные законные возможности (основания) для принудительного взыскания и осуществляет соответствующие действия по взысканию;
  • • если возможности для взыскания проблемного актива (активов) полностью исчерпаны, то на профильный комитет выносится вопрос о признании непогашенной части задолженности, безнадежной для взыскания;
  • • если кредитору поступило предложение о выкупе прав требования к заемщику, задолженность которого признана проблемной, и данное предложение может являться приемлемым для первого, кредитное подразделение, юридическая служба, служба безопасности/ служба взыскания проблемной задолженности подготавливают все необходимые документы и сопровождают сделку по уступке прав требования.

Подведем итог. Цель кредитной организации, как и любой коммерческой структуры — получение прибыли. В нашем случае — получение прибыли от размещенных средств. Для того чтобы заработать на кредите, необходимо своевременное и полное выполнение заемщиком своих обязательств. Контроль деятельности заемщика с целью недопущения получения убытка по сделке является неотъемлемой составляющей на весь срок действия кредитного договора. Своевременное выявление возможных проблем у заемщика способствует предотвращению трудностей в его взаимодействии с кредитором. Если трудности возникли, то необходимо проработать и реализовать план их преодоления и/или план выхода из сделки, что называется «малой кровью». В данной главе мы рассмотрели все виды мониторинга кредитного проекта, а также разобрали примерный перечень признаков проблемности ссуды и алгоритм работы с просро- ченной/проблемной ссудой.

 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >