ФУНКЦИОНАЛЬНЫЕ ОБЯЗАННОСТИ СЛУЖБ И СОТРУДНИКОВ БАНКА, УЧАСТВУЮЩИХ В КРЕДИТНОМ ПРОЦЕССЕ

Как правило, основная аналитическая, организационная, техническая работа, связанная с кредитованием клиентов, возлагается на кредитное подразделение банка. В то же время в кредитном процессе принимают или при необходимости могут принимать участие и другие его подразделения и службы: сопровождения кредитных операций; учета кредитных операций; юридическое; безопасности; кассовое; анализа и регулирования рисков; хранилище ценностей; подразделение, выполняющее функции депозитария; подразделения, ведущие валютные и неторговые операции, операции с ценными бумагами и др.

Обязанности подразделений банка, принимающих участие в операциях кредитования, в общем случае следующие.

Кредитное подразделение:

  • • прием документов от потенциального заемщика, их рассмотрение и подготовка заключения в установленные сроки;
  • • оформление кредитных документов, их анализ на полноту и достоверность;
  • • оценка способности заявителя возвратить кредит;
  • • проверка и оценка обеспечения кредита;
  • • определение условий кредитования заемщика;
  • • получение от заемщика платежных документов, на основании которых предоставленные ему кредитные ресурсы будут использоваться по назначению;
  • • передача в хранилище банка предметов заклада (если в качестве обеспечения кредита заемщик предоставляет ценности в виде документарных ценных бумаг и/или драгоценных металлов и заключен соответствующий договор залога);
  • • оформление вместе с заемщиком документов на выдачу кредита и их передача в учетное подразделение, а при необходимости — и в кассовое подразделение;
  • • сопровождение кредитного договора;
  • • анализ и оценка финансового состояния заемщика в течение срока действия кредитного договора;
  • • мониторинг и оценка риска и качества ссудной задолженности в целях их классификации в соответствии с нормативными требованиями и внутренним регламентом;
  • • формирование и ведение кредитного досье, в последующем его закрытие и передача в архив;

предоставление заемщику заверенных выписок из его счета (счетов);

расчет процентов, неустоек и других сумм по кредитному договору;

расчет резервов на возможные потери по ссудам; подготовка отчетных форм по кредитному портфелю; принятие своевременных мер для погашения проблемной и просроченной задолженности и др.

Юридическое подразделение:

анализ правоустанавливающих документов заемщика, поручителя, гаранта, залогодателя в целях проверки полномочий должностных лиц, подписывающих договоры, контроля за соблюдением законодательства при оформлении документов, в том числе при оформлении сделок обеспечения;

согласование кредитных документов, контроль соблюдения определенных во внутреннем регламенте банка типовых форм кредитной документации;

согласование изменений, вносимых в рекомендуемые формы кредитных документов; осуществление необходимых юридических действий при возникновении проблемной или просроченной задолженности;

консультирование других подразделений банка по юридическим вопросам, связанным с кредитованием, и т.п. Подразделение экономической безопасности: выяснение кредитной истории заявителя, проверки характера деятельности и деловой репутации заемщика, поручителя, гаранта, залогодателя и их руководителей (а также, возможно, их партнеров по контрактам) на предмет наличия о них негативной информации, подготовка соответствующего заключения (заключений);

сбор информации по вопросам, связанным с выполнением заемщиком, поручителем, гарантом, залогодателем их обязательств перед банком в течение срока действия кредитного договора;

участие в проверках наличия и сохранности заложенного имущества, оставшегося у залогодателя;

осуществление необходимых действий при возникновении проблемных кредитов, обеспечение возврата таких кредитов (во взаимодействии с другими заинтересованными подразделениями банка).

Учетное подразделение (учет кредитных операций):

своевременное отражение кредитных операций на счетах бухгалтерского учета на основании распоряжений кредитного подразделения: зачисление кредитных средств на соответствующие счета (см. п. 4.6); списание кредитных средств со счетов заемщиков по мере их использования; отражение неуплаченных сумм на счетах просроченных ссуд и процентов;

  • • резервирование номера (номеров) ссудного счета по распоряжению кредитного подразделения и направление ему соответствующей информации;
  • • открытие и закрытие ссудных счетов; ведение лицевых счетов заемщиков по выданным кредитам;
  • • своевременное сообщение кредитному подразделению информации о выставленных к счетам заемщика в банке инкассовых поручениях и платежных требованиях третьих лиц на безакцептное списание средств;
  • • списание в безакцептном порядке средств со счетов поручителей в погашение просроченной задолженности перед банком по договорам поручительства;
  • • ежедневное формирование выписок из лицевых счетов заемщиков и их передача в кредитное подразделение;
  • • контроль за правильностью расчетов сумм и сроков платежей по кредиту в извещениях, направляемых заемщикам;
  • • контроль за поступлением средств в погашение задолженности и правильностью расчетов сумм обязательств поручителей по договорам поручительства;
  • • регулярное предоставление кредитному подразделению аналитических и синтетических данных бухгалтерского учета по выданным кредитам;
  • • последующий контроль операций кредитования;
  • • осуществление необходимых действий в соответствии с внутренним регламентом при возникновении проблемной кредитной задолженности (во взаимодействии с другими заинтересованными подразделениями банка).

Кассовое подразделение (работа с физическими лицами, избравшими этот способ получения и погашения кредитов):

  • • выдача кредита наличными деньгами;
  • • прием платежей наличными в погашение кредита.

Хранилище ценностей:

• прием, хранение и возврат документарных ценных бумаг и/ или драгоценных металлов, принятых в обеспечение своевременного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Подразделение анализа и регулирования рисков:

• информирование кредитного подразделения об утвержденных категориях и лимитах кредитного риска, а также об их изменениях;

  • • подготовка предложений о присвоении группам клиентов (субъектам РФ, муниципальным образованиям, банкам- контрагентам, корпоративным клиентам, физическим лицам) категорий кредитного риска и установление, актуализация лимитов риска (ограничений) по заявкам кредитного подразделения;
  • • контроль соблюдения установленных лимитов и иных ограничений, входящих в компетенцию подразделения рисков, в соответствии с нормативными документами банка. Подразделение, выполняющее функции депозитария:
  • • открытие и ведение счетов депо;
  • • учет и оформление принимаемых банком в залог ценных бумаг;
  • • предоставление депоненту выписок из счета депо;
  • • предоставление кредитному подразделению для сопровождения кредитных операций выписок из счета депо залогодателя в целях проверки наличия и сохранности заложенных ценных бумаг.

Подразделения, ведущие валютные и неторговые операции:

• определение оценочной стоимости драгоценных металлов и иных ценностей, принимаемых в залог (по запросу кредитного подразделения).

Подразделение, ведущее операции с ценными бумагами:

  • • определение оценочной стоимости ценных бумаг, принимаемых в залог, и их подлинности (по запросу кредитного подразделения);
  • • информирование кредитного подразделения о рыночных котировках ценных бумаг.

Все полномочия и процедуры работы подразделений, участвующих в кредитном процессе, права и обязанности их руководителей и сотрудников, требования к ним должны быть тщательно и с разумной степенью детализации закреплены во внутренних документах банка (положениях о подразделениях, регламентах, должностных инструкциях и т.д.).

 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >