КРЕДИТНЫЕ БЮРО

Зарубежная банковская практика накопила немалый опыт взаимовыгодного сотрудничества банков с кредитными бюро (бюро кредитных историй) как независимыми информационными посредниками. Эта практика свидетельствует о том, что разумно организованная деятельность указанных бюро может быть хорошим подспорьем для грамотного и эффективного ведения банками кредитного процесса. Основное предназначение таких бюро в других странах — сбор, обработка и распространение среди кредиторов необходимой им информации о заемщиках — об их кредитных историях (включая такие данные, как остаток задолженности или кредитные линии, история внесения платежей, случаи непогашения кредита, банкротства и пр.), упрощение процедуры взаимодействия кредитора и заемщика, снижение рисков кредитной деятельности. В некоторых зарубежных странах кредитные бюро вправе оказывать и более широкий круг услуг, причем не только участникам кредитных отношений.

Кредитные бюро бывают как частные, так и государственные. Идея создания единого государственного кредитного бюро реализована в ряде стран (табл. 5.1).

Таблица 5.1

Страны, где действуют государственные кредитные бюро

Страна

Цата появления бюро

Страна

Дата появления бюро

Австрия

1986

Мексика

1964

Аргентина

1990

Перу

1968

Бельгия

1985

Португалия

1977

Боливия

1989

Уругвай

1984

Бразилия

1997

Финляндия

1986

Венесуэла

1981

Франция

1980

Израиль

1975

Чили

1975

Иордания

1966

Шри-Ланка

1990

Испания

1983

В большинстве стран такие бюро возникли сравнительно недавно. Тем не менее их опыт также было бы целесообразно учитывать в России.

Более чем 200-летняя зарубежная практика доказала, что есть прямая и ощутимая выгода от работы надлежащим образом регулируемого кредитного бюро. Основные аргументах в пользу этого рыночного института следующие.

Обмен информацией между кредиторами помогает им отличить надежного заемщика от рискованного и отказать последнему в кредите либо установить более высокую процентную ставку.

При наличии надежной и полной информации кредиторы могут увеличить объемы кредитования и выдавать надежным заемщикам кредиты с более высоким показателем соотношения размера кредита и стоимости предмета залога или с более низкими требованиями к размеру обеспечения или гарантий, от чего выиграют потребители.

При отсутствии кредитных бюро получение необходимой информации самостоятельно кредиторами практически невозможно — на это требуется слишком много времени и средств.

Наличие кредитной отчетности стимулирует заемщиков к погашению кредитов, иначе в будущем они рискуют не получить кредит и в другом банке.

Обмен полной информацией по кредитам среди кредиторов ведет к повышению конкуренции на кредитных рынках и снижению процентных ставок.

В зависимости от вида собираемой и распространяемой информации кредиторы могут определить, не взял ли заемщик слишком много кредитов из нескольких источников. Это является одним из важных критериев соотношения всех платежных обязательств и доходов, а также фактором здорового развития экономики, ибо широкое накопление излишне высокого долгового бремени грозит финансовой нестабильностью и кризисом.

В России кредитные бюро стали возникать значительно позже других стран. Они образуются и действуют, как уже отмечено ранее, на основании Федерального закона № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях» и ряда подзаконных нормативных актов. Указанные документы жестко ориентируют наши бюро кредитных историй (БКИ) на использования кредитных историй исключительно для заключения договора кредита (займа). Этот принцип неразрывно связан с иными принципами, закрепленными в отечественном законодательстве: принципом конфиденциальности и ограниченной оборотоспособности кредитных историй, принципом допустимости сбора, хранения, использования и распространения информации, входящей в состав кредитной истории.

По данным на середину 2007 г. в Российской Федерации действовало (было внесено в государственный реестр) 24 БКИ, из которых 11 — московские, еще через год — соответственно 31 и 12.

«Штаб» или «диспетчерский пункт» всей российской системы БКИ — созданная в Центральном банке структура под названием «Центральный каталог кредитных историй» (ЦККИ). Банк России периодически публикует информацию о накопленных в ЦККИ титульных частях кредитных историй заемщиков банков (они включают краткие сведения о БКИ, в которых хранятся кредитные истории субъектов кредитных историй, т.е. заемщиков банков), доступных для субъектов и пользователей кредитных историй.

По данным ЦККИ кредитные истории формируются гражданам, зарегистрированным во всех регионах страны.

Вместе с тем недолгий опыт работы отечественных БКИ показал, что в их деятельности пока немало проблем, в том числе связанных с содержанием Закона «О кредитных историях». Обозначим основные из них.

  • 1. В Законе нет четко прописанного порядка взаимодействия различных бюро между собой, а без таких контактов о системе говорить не приходится1. Так, крупный банк, имеющий филиалы в разных регионах, в попытках получить нужную информацию сталкивается с проблемой самых различных форматов и регламентов, в которых разные БКИ сообщат ему имеющуюся у них информацию, не говоря уже о возможной несовместимости программных продуктов. При такой организации дела вместо помощи работа с бюро принесет банку только лишнюю головную боль. Другими словами, чтобы банк как клиент кредитного бюро, заключивший с ним договор, имел возможность получить полную (в рамках закона) информацию об интересующем его заемщике, необходимо «горизонтальное» взаимодействие между БКИ, нужен механизм обмена данными между ними.
  • 2. По Закону банк обязан предоставлять информацию о заемщике хотя бы в одно из кредитных бюро, заключив с ним договор, но для него самого доступ к базе данных БКИ не бесплатен — каждый запрос может стоить до 10 долл, (информация за 2006 г.).
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >