КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ КАК ЭЛЕМЕНТЫ НАЦИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Элементами организационного блока национальной банковской системы, как отмечалось выше, являются коммерческие банки, другие кредитные организации, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также вспомогательные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность денежно-кредитных институтов.

В зависимости от того или иного критерия банки можно классифицировать следующим образом.

По правовой форме организации банки можно разделить на открытые (публичные) и закрытые акционерные общества и общества с ограниченной ответственностью.

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие. Эмиссионными являются все центральные банки. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки осуществляют кредитование на основе аккумуляции сбережений населения. Коммерческие банки выполняют все операции, предусмотренные банковским законодательством .

По спектру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов — как физических, так и юридических лиц, независимо от направленности их деятельности. В отличие от универсальных банков, специализированные банки выполняют определенные виды операций.

По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные. Наибольшее число филиалов в России имеет Сберегательный банк РФ¹.

По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки.

По форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки.

Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными (по международной терминологии понятие частного банка относится не только и даже не столько к банкам, принадлежащим отдельным лицам, сколько к акционерным и кооперативным банкам).

За последние годы в стране более активно стал проявлять себя сектор коммерческих банков с иностранным участием. Доля различных банков в кредитовании (как основной операции коммерческих банков) представлена в табл. 39.1.

Таблица 39.7

Доля отдельных групп банков в объеме кредитов, выданных банковским сектором нефинансовым организациям (%)

На начало 2014 г. их насчитывалось 95 (Статистический бюллетень Банка России. 2015. №4. С. 108).

Источник: Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2014 году. М., 2015. С. 23; Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2015 году. М., 2016. С. 25.

По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения. Общей тенденцией развития в данном случае является увеличение доли крупных и средних банков в совокупном капитале национальной банковской системы.

За годы, предшествовавшие последнему финансовому кризису, национальная банковская система демонстрировала высокие темпы роста. Темпы роста банковской деятельности заметно опережали темпы роста макроэкономических показателе.

Вместе с тем в предкризисный период в развитии банковского сектора наблюдались и негативные признаки. В частности, нельзя было не видеть ограниченность потенциала российских банков. При общем заметном росте активов и пассивов банков, их структура, в сравнении с зарубежными банками, по своему качеству менее эффективна. Отношение капитала, активов и кредитов к ВВП было существенно ниже, чем в зарубежных странах. Так, отношение капитала российских банков к ВВП в настоящее время в 2—3 раза ниже, чем в развитых странах.

При общих положительных тенденциях, как в целом по экономике, так и в банковской системе, в экономическом и банковском хозяйстве в настоящее время наблюдается неустойчивое равновесие. Напряженным остается финансовое состояние предприятий и организаций, заметным является число убыточных хозяйственных организаций. Банковская система при этом слабо воздействует на улучшение сложившегося положения.

Настораживающие процессы происходят и в сфере денежного оборота. Известно, что на протяжении последних лет в стране сохраняется заметная инфляция, роль кредита существенно принижена: на долю ссуд как источника формирования основного капитала приходится существенно меньше, чем в развитых странах.

Все это не может не сказаться на уязвимости национальной банковской системы. Банковский сектор, ослабленный кризисом, испытывает затруднения в своем развитии. Начиная с 2006 г. число банков сократилось вдвое (с 1217 до 669 на начало декабря 2016 г.). К концу 2016 г. общая деловая активность банков снизилась на 3,5%, совокупный объем кредитования — на 6,9%. Качество кредитных портфелей банков продолжало ухудшаться. За 2016 г. возросла доля проблемных и безнадежных ссуд в совокупном кредитном портфеле банковского сектора, составив на 1 декабря 2016 г. 9,8%. Вместе с тем в банковском секторе наблюдается усиление роли экономии затрат, более критичный анализ рисков банковской деятельности.