Страхование туристских путешествий

Общие правила страхования. Законодательством страны, где совершается путешествие, как правило, устанавливаются требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи туристам, которые обязан предоставить туроператор (турагент). Страхование туристов на случай внезапного заболевания или от несчастных случаев с покрытием медицинских расходов является основной формой предоставления таких гарантий.

Страховыми полисами различных категорий (А, В, С и D) на территории их действия предусматривается оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в путешествии. По общим правилам страхования от несчастных случаев, к страховым случаям относятся смерть и постоянная утрата трудоспособности, наступившие в результате несчастного случая, т.е. внезапного события, происшедшего помимо воли туриста: взрыва, утопления, действия электрического тока, удара молнии, солнечного удара, нападения злоумышленников или животных, падения какого-либо предмета на туриста или самого туриста, внезапного удушения и отравления вредными продуктами или веществами, а также в результате неожиданного движения средств транспорта или при их авариях.

Страховой полис оформляется на русском языке и государственном языке страны временного пребывания. По желанию туриста туроператор (турагент) оказывает содействие в предоставлении услуг по страхованию иных рисков, связанных с совершением путешествий, включая туры с повышенным риском, например конный, водный или лыжный.

Страховые компании предлагают все виды страхования путешествий — от простых до сложных (экзотические экскурсии на джипах: джип-сафари, джип-авентура, сафари авентура, полеты на воздушном шаре), а также услуги по следующим видам страхования:

добровольное медицинское и медицинских расходов за границей;

вынужденного отказа от поездки (по уважительным причинам); отказа в выдаче визы или пропуска; порчи и пропажи багажа и грузов;

от несчастных случаев, кражи денег, дорожных чеков и кредитных карт;

домашнего имущества, загородных строений и квартир, имущества предприятий и организаций на время поездки; средств наземного транспорта;

автогражданской ответственности владельцев и пользователей транспортных средств по системе «зеленая карта» (страхование транспортного средства не предусмотрено); гражданской ответственности за причинение вреда.

Знание перечня страховых услуг и порядка страхования, а также правил признания страховым случаем чрезвычайных обстоятельств, приключившихся с туристом в путешествии, и возмещения понесенных расходов может заставить туристов не нарушать установленные правила перемещения и проживания, быть осторожными, что является залогом сохранения здоровья и имущества.

Отсутствие у туристов на момент начала туристских мероприятий необходимых документов (виз, пропусков, оформленных договоров) влечет за собой задержку начала или срыв путешествий вследствие вынужденного выведения некоторых участников маршрута из туристских групп. В таких случаях турфирмы обязаны возвратить клиентам полную стоимость оплаченных ими туров или, выплатив компенсации за издержки, включить их после полного оформления необходимых документов во вновь формируемые группы.

Услуги, предоставляемые туристу страховыми компаниями. Страховыми случаями являются следующие события, произошедшие в период действия договора страхования: обращение туриста в медицинское учреждение, страховую фирму или компанию по оказанию экстренной помощи при внезапном заболевании, обострении хронического заболевания, травме и других несчастных случаях, требующих оказания экстренных медицинских услуг;

репатриация останков (оплата услуг по подготовке тела и приобретения необходимого для международной перевозки гроба; оплата транспортирования до ближайшего аэропорта. Страховая компания не несет ответственности за сохранность личных вещей туриста и расходы на погребение); внутрибольничное наблюдение за состоянием здоровья туриста, госпитализированного за пределами его постоянного места жительства, и информирование его семьи о состоянии здоровья; проживание до выздоровления — предоставление жилья для дальнейшего выздоровления после выхода из больницы; визит третьего лица в экстренных случаях (оплата авиационных, железнодорожных или автобусных билетов в оба конца родственнику при наличии документов, подтверждающих родство, если состояние здоровья туриста, по мнению лечащего врача, является критическим или он находится в больнице более 10 дней и при нем нет никого из членов семьи); досрочное возвращение туриста (оплата авиационного, железнодорожного или автобусного билета до постоянного места проживания в случае внезапной или непредвиденной смерти ближайшего родственника — матери, отца, законного супруга или супруги, детей, родных сестры или брата — при наличии документов, подтверждающих родство, и свидетельства о смерти); предоставление юридической помощи (оплата услуг адвоката и помощи в возбуждении дела, если страховой случай произошел по вине третьего лица, что подтверждено документально); возвращение несовершеннолетних детей — организация досрочного возвращения к месту жительства и при необходимости сопровождение квалифицированным персоналом детей туриста в возрасте до 15 лет, оставленных без присмотра; передача экстренных сообщений в случае госпитализации туриста;

возвращение и переадресация багажа (розыск и доставка в случае потери или переадресации багажа по вине транспортной компании во время перемещения любым видом общественного транспорта);

помощь в возвращении документов — в оформлении утерянных документов, заменяющих утерянные паспорт и/или билеты, и в организации их доставки;

предоставление переводчика, если турист находится в тяжелом состоянии в результате несчастного случая или внезапного заболевания;

ремонт личного автотранспорта, в том числе оплата мелкого ремонта в дорожных условиях, а при невозможности такого ремонта — отбуксирование автотранспортного средства к ближайшей автомастерской или на станцию техобслуживания. Запасные части и ремонт в местной автомастерской оплачивает турист. Помощь не предоставляется в случае прокола шин, потери ключей, разрядки аккумулятора, неисправности внешних световых приборов, очистителей и омывателей стекол и фар, систем вентиляции и отопления салона, а также неисправностей, не препятствующих движению транспорта. Услуга не предоставляется, если автомобиль старше 5 лет в случае поломки и старше 10 лет в случае аварии, а также для транспортных средств массой более 3,5 т и перевозящих пассажиров за плату; доставка запасных частей (оплата доставки запасных частей, отсутствующих в местной автомастерской и нужных для ремонта транспортного средства. Стоимость самих запчастей оплачивает турист. Если на территории страны временного пребывания приобретение запасных частей не представляется возможным, то это расценивается как форс-мажорное обстоятельство и влечет за собой невозможность выполнения данного пункта);

придорожный ремонт и буксировка (оплата по выбору туриста либо варианта размещения водителя и пассажиров в местной гостинице на одну ночь, либо варианта доставки туриста и пассажиров к месту проживания в стране пребывания, если ремонт транспортного средства в местной мастерской невозможно произвести быстрее чем за 8 ч с учетом доставки запасных частей); репатриация транспортного средства (оплата эвакуации транспортного средства на родину в следующих случаях: если турист не может оплатить его ремонт; если осуществить ремонт на месте аварии или поломки невозможно менее чем за 10 дней; если транспортное средство было украдено и найдено после отъезда туриста; оплата возвращения туриста и пассажиров на родину таким транспортным средством, использование которого экономически целесообразно. Если оценочная стоимость ремонта транспортного средства превышает его рыночную стоимость в России, то ответственность страховой компании ограничивается стоимостью его эвакуации и возможными таможенными пошлинами);

транспортирование пассажиров или предоставление другого водителя (оплата услуг другого водителя в случае болезни туриста или получения им травмы и невозможности управления транспортным средством ни одним из пассажиров, или обеспечение возвращения пассажиров на родину иным способом исходя из экономической целесообразности. При предоставлении водителя для возвращения на родину транспортным средством туриста он оплачивает расходы на бензин, парковки, пользование платными автодорогами и паромами, пограничные и таможенные сборы, проживание и другие подобные расходы во время переезда);

возмещение расходов на медицинские, экстренные и комплексные услуги, оплата которых была произведена туристом в стране поездки, т.е. компенсирование расходов на основании страхового акта в течение 15 банковских дней со дня предоставления туристом заявления; документа, удостоверяющего личность, и подлинных документов, подтверждающих факт страхового случая и расходы на лечение, покупку лекарств и перевязочных средств (выписка из истории болезни на бланке больницы, поликлиники, частного врача, рецепт врача, счет, чек и другие документы, подтверждающие затраты, произведенные по страховому случаю). Стоимость переговоров по телефону возмещается туристу при условии предоставления счета, содержащего номер телефона, предусмотренный в договоре страхования.

При наступлении страхового случая страховая компания обязана произвести страховую выплату туристу или его законным наследникам в соответствии с условиями договора страхования независимо от того, какие суммы причитаются ему по государственному социальному страхованию, социальному обеспечению, договорам страхования, заключенным с другими страховыми компаниями, а также сумм по возмещению вреда, причиненного ему третьими лицами в соответствии с гражданским законодательством.

При определении размера выплаты применяются следующие правила:

в случае смерти туриста выплата составляет 100 % страховой суммы по основному покрытию;

при постоянной утрате трудоспособности (инвалидности) страховое возмещение определяется в зависимости от установленной группы инвалидности: I группа — 100 % страховой суммы; II группа — 70 %; III группа — 40 %.

Страховая выплата производится в течение 7 банковских дней с момента получения необходимых документов.

Расходы на оплату медицинских, экстренных и комплексных услуг не возмещаются по событиям, перечисленным ниже, которые не являются страховыми случаями: болезнь или следствие несчастного случая, которые, по мнению медицинского представителя страховой компании, не требуют квалифицированной медицинской помощи и не препятствуют продолжению поездки;

хронические заболевания и их обострения, не представляющие угрозу жизни;

курс лечения, начатый до заключения договора и продолжающийся во время его действия и обострение заболевания; любые услуги (например, вакцинация) и обследования с профилактическими целями, не связанные с диагностикой внезапного заболевания или несчастного случая; общие медицинские осмотры, восстановительная или физиотерапия, лечение нетрадиционными методами; стоматологический осмотр, рентген, удаление, пломбирование зубов и прочие стоматологические процедуры, за исключением процедур, явившихся следствием страхового случая; намеренное нанесение себе травм, психические, нервные и умственные заболевания, лечение депрессий, симулирование болезни, попытка подвергнуть себя болезни или ненужному риску (за исключением случаев спасения жизни другому человеку); врожденные аномалии;

беременность независимо от срока и родовспоможение; если беременность наступила в период действия договора, то страховыми считаются только заболевания, не связанные с беременностью и ее осложнениями; заболевания, передающиеся половым путем; любые травмы, болезни, потери, издержки в случае смерти или какой-либо ответственности в связи с вирусом иммунодефицита (ВИЧ-инфекции), или любым иным подобным синдромом, или связанное с ним состояние, как бы оно ни называлось, если только вирус не был получен в результате медицинского обследования, теста или курса лечения (при условии, что это не было связано с употреблением наркотиков или венерическими заболеваниями);

инфекционные заболевания, которые могли быть предотвращены заблаговременной вакцинацией и/или явились следствием нарушения туристом профилактических карантинных мероприятий после контакта с носителем заболевания; страховые случаи, наступившие в результате форс-мажорных обстоятельств — войны, военных действий, революции, мятежа, восстания, гражданских волнений, природного бедствия, ядерного взрыва, прямого или косвенного воздействия радиации, любых видов чрезвычайных ситуаций (катастроф, пожара, взрыва на химическом предприятии и т.д.) и других обстоятельств непреодолимой силы;

уход и/или лечение туриста со стороны родственников; любое протезирование, включая зубное, ортопедическое и глазное, приобретение средств медицинской техники (очки, слуховые аппараты, контактные линзы и т.п.); онкологические заболевания, лечение последствий наркотических и алкогольных интоксикаций;

применение медицинских препаратов и любых лекарств, не предписанных врачом;

лечение или продолжение лечения, которое может осуществляться в месте проживания.

Не возмещаются расходы на оплату медицинских услуг в следующих случаях:

получение любых услуг без уведомления страховой компании по телефонам, указанным в договоре страхования; физическая возможность туриста вернуться в место постоянного проживания по адресу, указанному в договоре, в качестве обычного пассажира без медицинского сопровождения;

осуществление поездки вопреки совету квалифицированного медика или специально с намерением получить лечение; выполнение любых форм опасной работы в связи с любым делом, ремеслом или профессией, скачками, авто- и мотогонками и соревнованиями, профессиональным или любительским спортом, занятием лыжным спортом, спуском в пещеры, альпинизмом, прыжками в воду с трамплина или на парашюте и иными опасными видами спорта;

совершение или попытка совершения членовредительства, самоубийства или незаконных действий; служба в Вооруженных Силах или военных формированиях; лечение на отдыхе, при санаторном, терапевтическом или попечительском уходе.

Основаниями для отказа страховой компании произвести туристу выплату страхового обеспечения или уменьшить его сумму являются:

совершение туристом умышленных действий, направленных на наступление страхового случая;

совершение туристом умышленного преступления (действия, бездействия), находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

сообщение туристом заведомо ложных либо неполных сведений об объекте страхования;

нарушение туристом обязательств, предусмотренных в договоре страхования, в том числе непредоставление при наступлении страхового случая подлинника договора страхования и документа, удостоверяющего личность;

получение туристом возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба;

нахождение туриста в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

передача туристом управления транспортным средством лицу, находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также лицу, не имеющему прав на вождение транспортного средства, в том числе соответствующей категории;

управление транспортным средством лицом, не имеющим права управления данным транспортным средством;

управление транспортным средством, имеющим неисправность, с которой запрещена его эксплуатация.

Решение об отказе в выплате страхового возмещения принимается страховой компанией и сообщается туристу в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа, который может быть обжалован туристом в суде или арбитражном суде в пределах сроков исковой давности.

Особенности страхования пассажиров железнодорожного транспорта. Туристов, путешествующих железнодорожным транспортом, страхуют от несчастного случая. Договор страхования оформляется выпиской полиса при оплате страхового взноса. Страховыми случаями признаются следующие события, имевшие место в период действия договора страхования: получение туристом травм (ушиб, ранение, вывих или перелом конечности, ожог, поражение электрическим током, сдавление) любой степени тяжести; смерть туриста в результате несчастного случая.

Сегодня действуют два вида страхования: обязательное и добровольное. Согласно Указу Президента Российской Федерации № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» (1992), каждый пассажир железнодорожного транспорта на время поездки подлежит обязательному страхованию. Страховая сумма на одного застрахованного установлена в размере 120 минимальных размеров оплаты труда. Страховой взнос включается в стоимость билета, поэтому никакого дополнительного оформления по данному виду страхования не требуется. Подтверждением того, что пассажир застрахован, является билет на поезд дальнего следования. Пострадавшему пассажиру выплачивается часть страховой суммы, которая будет соответствовать степени тяжести травмы. Размер выплаты определяется по «Таблице размеров страховых сумм, подлежащих выплате в связи со страховыми событиями». Нормы Указа «Об обязательном личном страховании пассажиров» не распространяются на пассажиров поездов международного сообщения.

Полис добровольного страхования можно приобрести в железнодорожной кассе при покупке билета. Страховая защита пассажиров по добровольному страхованию начинает действовать с момента объявления посадки на поезд и заканчивается в ту минуту, когда пассажир покидает станцию назначения, но не более часа после прибытия поезда.

Если владелец полиса добровольного страхования получил травму в пути, то он имеет право на получение страховой выплаты (из расчета 0,3 % страховой суммы за каждый день непрерывного лечения, т.е. от 255 до 900 руб. вдень в зависимости от стоимости приобретенного полиса), а также на оплату медицинских расходов.

Получивший травму пассажир должен обратиться к проводнику или начальнику поезда. Они в свою очередь обязаны составить акт о несчастном случае, а при необходимости вызвать бригаду скорой помощи к ближайшей станции. После завершения лечения нужно обратиться за страховой выплатой, представив следующие документы (за исключением случаев аварии с большим количеством пострадавших, так как в таких ситуациях легко потерять документы):

акт о несчастном случае, выданный представителем перевозчика (начальником станции, вокзала или начальником поезда); документ, выданный медицинским учреждением, подтверждающий тяжесть травмы и длительность лечения; проездной документ;

полис добровольного страхования от несчастных случаев пассажиров железнодорожного транспорта (в случае, если он имеется).

Общая сумма выплат по одному или нескольким страховым случаям не может превышать страховой суммы по страховому полису.

Турист обязан:

при заключении договора страхования сообщить страховой компании обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных расходов от его наступления (возраст, профессию, вид спорта, иные факторы); действовать разумно и предпринимать все меры предосторожности, чтобы избежать заболеваний и несчастного случая; в случае необходимости получения медицинских, экстренных и комплексных услуг обратиться в местную или международную диспетчерскую службу страховой компании в любое время суток немедленно по телефонам, указанным в договоре страхования, и сообщить свою фамилию, имя, номер договора и срок его действия, место нахождения в стране пребывания и телефон, по которому можно связаться с туристом; подробное описание возникшей проблемы и вида требуемых услуг; обеспечить медицинскому представителю страховой компании свободный доступ к туристу и его истории болезни, а также предоставить подлинник договора страхования; документ, удостоверяющий личность; документацию о лечении, связанном со страховым случаем; необоснованный отказ туриста от выполнения предписаний страховой компании влечет за собой утрату прав на получение помощи по конкретному страховому случаю и покрытия расходов, предусмотренных договором страхования; по требованию страховой компании за ее счет пройти при необходимости обследование у врача или клиническое обследование; в случае получения возмещения ущерба от виновного лица в течение 10 дней вернуть страховой компании выплаченное страховое обеспечение;

своевременно обратиться к страховой фирме за выплатой страхового обеспечения.

Турист имеет право: оплатить самостоятельно расходы на медицинские, экстренные и комплексные услуги с обязательным уведомлением страховой компании в течение 24 ч с момента наступления страхового случая.

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ

  • 1. В чем сущность паспортно-визового контроля?
  • 2. Какие виды виз существуют?
  • 3. Перечислите задачи таможенного досмотра.
  • 4. Назовите основные правила валютного контроля при совершении туристских поездок в другие страны.
  • 5. В чем заключается санитарно-эпидемиологический контроль при поездках?
  • 6. Назовите существующие виды страхования туристских путешествий.
  • 7. Как определяется сумма выплаты при страховых случаях?
  • 8. Какие события не являются страховым случаем при туристских путешествиях?
  • 9. В каких случаях расходы на оплату медицинских услуг не возмещаются?
  • 10. Какие действия являются основанием для отказа страховой компании произвести туристу выплату страхового обеспечения или уменьшения его?
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >