Бюро кредитных историй

По мере развития и расширения рынка кредитования в России все большее значение для банков приобретает наличие информации о заемщиках с точки зрения их кредитоспособности, платежеспособности и опыта взаимодействия с другими банками. Зарубежный опыт функционирования специализированных организаций — кредитных бюро — демонстрирует следующие положительные результаты для банков:

  • • снижение рисков кредитования, упрощение процедуры оценки платежеспособности и кредитоспособности заемщиков;
  • • сокращение затрат на проверку достоверности информации о заемщике.

Представляет интерес опыт зарубежных стран по формированию базы данных о заемщиках и созданию таких бюро, которое вызвано назревшей потребностью растущего банковского сектора в обмене информацией о проблемных кредитах. Увеличивающиеся объемы кредитования как юридических, так и физических лиц потребовали повышения надежности кредитных операций и снижения кредитных рисков. Одним из существенных факторов, позволяющих уменьшить риск банковской деятельности, является создание системы сбора надежной и достоверной информации о клиентах банков и обмена ею.

Так, в Польше функцию сбора информации о недобросовестных клиентах первоначально выполняла Польская ассоциация банков. Там были составлены «черные списки» клиентов — юридических лиц, не выполнивших свои обязательства перед банками; создана специальная информационная база о поддельных документах клиентов, обнаруженных банками в процессе кредитования. Эта информация добровольно предоставлялась банками в рамках ассоциации. Все ее члены имели право пользоваться созданной информационной базой о ненадежных заемщиках.

Следующим шагом в становлении системы информационного обмена между банками стало создание Бюро кредитной информации (Burro Informacji Kredytowej S.А.) в октябре 1997 г. Его главная цель — формирование комплексной информационной базы о кредитных историях клиентов и содействие банкам в снижении кредитных рисков при проведении ими кредитных операций.

Кредитное бюро осуществляет:

  • • сбор информации, связанной с кредитами и предоставляемой банками о клиентах, которые получают кредиты или составляют заявки на получение кредитов;
  • • обработку полученной информации, ее обобщение, классификацию, продажу банкам кредитных отчетов (историй) клиентов. Банки, заключившие договоры с кредитным бюро, могут получать информацию о кредитных историях клиентов и предоставлять соответствующую информацию. Это взаимосвязанные процессы: получение банком информации от кредитного бюро возможно при условии предоставления им информации о своих клиентах в той стандартной форме и объеме, которые установлены соглашением с кредитным бюро. В режиме реального времени банки передают информацию обо всех поступивших к ним заявлениях на получение кредита от заемщиков, что позволяет бюро постоянно дополнять имеющуюся базу данных. Кредитное бюро гарантирует своевременную передачу кредитных отчетов о клиентах по запросу банка, а банк обязан своевременно представлять необходимую информацию в соответствии с требованиями кредитного бюро.

Кредитное бюро собирает информацию, которая может быть использована банками для снижения кредитного риска, повышения надежности кредитного портфеля. Основные источники доходов кредитного бюро:

• продажа кредитных отчетов;

  • • плата банков за подключение к информационной системе кредитного бюро и ее эксплуатацию;
  • • плата за обучение и т.д.

Функционирование кредитного бюро основано на принципах:

  • взаимодействия, взаимного обмена — информация дается участникам, которые предоставляют в кредитное бюро кредитную информацию о своих клиентах. Все партнеры, предоставляющие в кредитное бюро полную информацию на регулярной основе в соответствии с заключенным договором, имеют право пользоваться информацией, содержащейся в базе данных кредитного бюро;
  • надежности, достоверности — организации, предоставляющие информацию в кредитное бюро, отвечают за правильность и достоверность данных. Кредитное бюро отвечает только за правильную обработку данных, безошибочное размещение информации в базе данных;
  • нейтралитета — информация, представляющая коммерческую тайну, не распространяется, не раскрывается название банка-ин- форматора;
  • максимальной безопасности, защищенности — вся информация, собранная и распространяемая между кредитным бюро и банком, относится к секретной информации, является банковской тайной. В кредитном бюро применяются специальные информационные технологии по защите системы от несанкционированных действий третьих лиц.

Структура первоначальной информации, получаемой кредитным бюро, представлена следующими группами данных:

  • • идентификационные данные о клиенте (основные персональные данные, адрес, данные о занятости и т.д.);
  • • информация о кредитном счете;
  • • информация о кредитной истории, о текущем (на конкретную дату) состоянии счета.

Источники информации включают: заявление на кредит, документы, отражающие регулярность и правильность погашения клиентом обязательств по кредиту в течение кредитного срока. Кредитный отчет имеет три основных блока информации:

  • • информация об объемах текущих обязательств;
  • • информация об обязательствах клиента в прошлом;
  • • информация о наличии дополнительных активов, повышающих кредитную возможность клиента.

Кредитный отчет содержит:

• общую информацию о клиенте;

  • • информацию о количестве заявок на кредиты и о суммах запрашиваемых ранее кредитов, а также о количестве и суммах кредитов, полученных клиентом ранее;
  • • предостережения о неправомочных документах, используемых клиентом, наличии каких-либо правовых ограничений для клиентов;
  • • данные, содержащиеся в заявлении на кредит;
  • • информацию о существующих кредитах (статус кредита, объем на конкретную запрашиваемую дату, кредитная история). Кредитное бюро собирает:
  • • негативную информацию о клиентах (информацию о нарушениях графика платежей по кредиту, просрочках и т.п.);
  • • положительную информацию, отражающую платежную дисциплинированность клиента, своевременное выполнение кредитных обязательств, содержащихся в договоре.

В настоящее время вопросы создания информационных баз данных о клиентах банка, необходимых последним для принятия правильных и обоснованных решений по предоставляемым кредитам, гарантиям и другим услугам для клиентов, чрезвычайно актуальны для России.

В различных странах специализированные организации, осуществляющие сбор, обработку, хранение и предоставление кредитных историй, называются:

  • • системой кредитных отчетов (США);
  • • объединением товариществ обеспечения безопасности кредитов (ФРГ);
  • • агентством содействия экспорту (Испания);
  • • центральным бюро рисков (Франция);
  • • кредитным бюро (Россия).

Действующее российское законодательство устанавливает следующее:

  • а) информация составляет служебную или коммерческую тайну, если она имеет действительную или потенциальную коммерческую ценность в силу неизвестности ее третьим лицам, к ней нет свободного доступа на законном основании, и обладатель информации принимает меры к охране ее конфиденциальности (ст. 139 ГК РФ);
  • б) подавляющая часть данных об организации, ее участниках, менеджменте и результатах финансово-хозяйственной деятельности является информацией открытой, общедоступной (Федеральный закон от 06.12.2011 № 402-ФЗ «О бухгалтерском учете» и соответствующие нормативные акты Правительства РФ и ЦБ РФ).

Крупными бюро кредитных историй в Российской Федерации являются: АО «Национальное бюро кредитных историй», ООО «Кредитное бюро “Русский стандарт”», «Объединенное кредитное бюро». На эти бюро приходится около 94% кредитных историй заемщиков. Кроме того, был создан Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), который собирает, хранит и представляет субъектам и пользователям кредитных историй информацию о кредитных историях заемщиков, собранных указанными выше бюро. Например, в течение 2007 г. количество запросов от субъектов кредитных историй в ЦККИ ежеквартально увеличивалось приблизительно на 20%. Доля титульных частей заемщиков — физических лиц составляла более 99,6%.

 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >