Банковская система: понятие и основные элементы

Банковская система представляет собой совокупность субъектов банковских правоотношений. Для нее свойственны следующие признаки:

• — самоуправляемость;
• — единообразие правового регулирования.

Роль банковской системы в современных экономических отношениях может быть сведена к следующему:

• — деятельность кредитных организаций позволяет аккумулировать свободные денежные средства, что может стать условием расширения воспроизводства и развития потребления;
• — в случае недостаточной ликвидности субъекты экономических отношений могут обратиться к банкам за кредитами;
• — через кредитные организации проходит основная масса платежей организаций и граждан.

В целом банковская система представляет собой совокупность кредитных организаций и субъектов содействующих банковской деятельности и образующих банковскую инфраструктуру.

Современная российская банковская система характеризуется двухуровневой структурой. Далее будут рассмотрены ее элементы. Основным элементом банковской системы является кредитная организация.

К кредитным организациям относятся юридические лица, созданные в организационно-правовых формах, предусмотренных российским законодательство для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности. Кредитная организация действует на основании разрешения (лицензии) Центрального Банка РФ (Банка России) на осуществление банковских операций.

Кредитные организации бывают двух видов:

• — банки;
• — небанковские кредитные организации (НКО).

Банк — это такая кредитная организация, которая имеет исключительное право на основании лицензии Банка России осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц^[1].

Банки можно классифицировать по различным основаниям.

В зависимости от видов осуществляемых банковских операций:

• — универсальные банки (осуществляют все или большинство банковских операций);
• — специализированные банки (осуществляют отдельные банковские операции либо обслуживают отдельную отрасль экономики).

По форме собственности:

• — государственные банки,
• — муниципальные банки,
• — частные банки.

В зависимости от организационно-правовой формы:

• — банки акционерные общества публичного типа,
• — банки акционерные общества непубличного типа,
• — банки общества с ограниченной ответственностью.

Большинство банков в настоящее время функционируют в форме акционерных обществ.

С точки зрения величины собственных средств:

• — крупные банки,
• — средние банки,
• — мелкие банки.

Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Виды небанковских кредитных организаций:

• — небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций;
• — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России;
• — кредитная организация — центральный контрагент, осуществляющая функции в соответствии с федеральным законом «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте». Допустимые сочетания банковских операций для небанковской кредитной организации — центрального контрагента (далее— центральный контрагент) устанавливаются Банком России.

Под иностранным банком понимается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

В качестве элементов банковской системы можно рассматривать банковский холдинг и банковскую группу.

Банковской группой признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц, в котором одно юридическое лицо или несколько юридических лиц (далее — участники банковской группы) находятся под контролем либо значительным влиянием одной кредитной организации (головная кредитная организация банковской группы).

Банковским холдингом признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц, включающее хотя бы одну кредитную организацию, находящуюся под контролем одного юридического лица, не являющегося кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), а также (при их наличии) иные (не являющиеся кредитными организациями) юридические лица, находящиеся под контролем либо значительным влиянием головной организации банковского холдинга или входящие в банковские группы кредитных организаций — участников банковского холдинга, при условии, что доля банковской деятельности, определенная на основе методики Банка России, в деятельности банковского холдинга составляет не менее 40 процентов. Доля банковской деятельности в деятельности банковского холдинга определяется как отношение величины активов и (или) доходов кредитных организаций — участников банковского холдинга, определенной на основе методики, установленной Банком России, и совокупной величины активов и (или) доходов банковского холдинга, определенной с учетом активов и (или) доходов на основании бухгалтерской (финансовой) отчетности данных юридических лиц^[2].

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Союзам и ассоциациям запрещается осуществление банковских операций.

К банковской инфраструктуре следует отнести Агентство по страхованию вкладов и бюро кредитных историй.

Агентство по страхованию вкладов является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией, созданной в целях осуществления функций по страхованию вкладов физических лиц в банках РФ.

При осуществлении функций по обязательному страхованию вкладов Агентство:

• — ведет реестр банков — участников системы страхования вкладов;
• — осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов;
• — осуществляет мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам;
• — имеет право обращаться в Банк России с предложением о применении к банкам мер ответственности;
• — инвестирует временно свободные средства фонда обязательного страхования вкладов в депозиты Банка России и в иные активы, совершает с Банком России сделки РЕПО;

• — имеет право требовать от банков размещения информации о системе страхования вкладов и об участии в ней банка в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;
• — определяет порядок расчета страховых взносов;
• — осуществляет иные полномочия, направленные на достижение поставленных перед Агентством целей^[3].

Бюро кредитных историй — юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Бюро кредитных историй вправе:

• — оказывать на договорной основе услуги по предоставлению кредитных отчетов в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом;
• — оказывать на договорной основе услуги, которые связаны с разработкой на основе информации, содержащейся в кредитных историях, находящихся в данном бюро кредитных историй, оценочных (скоринговых) методик вычисления индивидуальных рейтингов и (или) их использованием;
• — создавать в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, ассоциации (союзы) для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, удовлетворения их научных, информационных и профессиональных интересов, решения иных совместных задач бюро кредитных историй;
• — запрашивать информацию у органов государственной власти, органов местного самоуправления, Банка России, внебюджетных фондов и иных организаций в целях проверки информации, входящей в состав кредитных историй, либо в целях информационного обеспечения пользователей кредитных историй.

Контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй осуществляются Банком России.

• [1] Ст. 1 федерального закона от 02.12.1990 №395—1 (ред. от 03.07.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017) «О банках и банковской деятельности» И СПС Консультант-Плюс
• [2] Ст. 4 федерального закона от 02.12.1990 №395—1 (ред. от 03.07.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017) «О банках и банковской деятельности» И СПС Консультант-Плюс.
• [3] Ст. 15 федерального закона от 23.12.2003 №177—ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // СПС Консультант-Плюс. 2 Ст. 9 федерального закона от 30.12.2004 №218—ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О кредитных историях» // СПС Консультант-Плюс.