Порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковских операций

Создаваемые в Российской Федерации кредитные организации как юридические лица подлежат обязательной государственной регистрации. Только после прохождения этой процедуры они могут обратиться за получением лицензии на право заниматься банковской деятельностью. Осуществление государственной регистрации и лицензирования банковской деятельности — одна из важнейших составных частей системы банковского надзора, проводимого Центральным банком РФ, задачей которого является обеспечение допуска на рынок только жизнеспособных банков, устойчивых в финансовом отношении.

Учредителями кредитной организации могут быть как юридические, так и физические лица, участие которых в создании кредитных учреждений не запрещено действующим законодательством. В процессе регистрации кредитных организаций органам надзора важно подтвердить правомочность учредителей банка на его создание, наличие у них достаточного капитала, а также уровень квалификации руководителей будущего банка и их деловую репутацию. Так, юридические лица — учредители банка должны быть зарегистрированы в установленном порядке; иметь устойчивое финансовое положение, достаточно собственных средств для внесения в уставный капитал кредитной организации, осуществлять деятельность в течение не менее трех лет, выполнять обязательства перед федеральным бюджетом, бюджетом соответствующего субъекта РФ и соответствующим местным бюджетом за последние три года.

Порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности регулируется Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ) и Инструкцией ЦБ РФ от 14 января 2004 г. № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

До подписания учредительного договора (договора о создании) учредители кредитной организации направляют в Банк России запрос о предварительном согласовании предполагаемых полного официального и сокращенного ее наименований. В течение пяти рабочих дней после получения запроса Банк России направляет учредителям кредитной организации и в территориальное учреждение по предполагаемому местонахождению кредитной организации телеграмму, содержащую заключение о возможности использования предполагаемых наименований кредитной организации, которое действительно в течение 12 месяцев с даты его направления.

Для государственной регистрации, создаваемой путем учреждения кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций, учредители направляют в территориальное учреждение Банка России по предполагаемому местонахождению кредитной организации следующие документы:

• заявление с ходатайством о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций;
• учредительный договор (в случае создания кредитной организации в форме общества с ограниченной ответственностью или общества с дополнительной ответственностью двумя и более лицами), который должен содержать обязанность учредителей создать кредитную организацию; порядок их совместной деятельности по ее созданию; состав учредителей; условия передачи учредителями (участниками) своего имущества кредитной организации и участия в ее деятельности; условия и порядок распределения прибыли между учредителями (участниками) кредитной организации; порядок выхода учредителей (участников) из ее состава; размер уставного капитала и доли каждого учредителя в уставном капитале; размер и состав вкладов; порядок и сроки внесения вкладов в уставный капитал кредитной организации при ее учреждении; сведения о составе и компетенции органов управления кредитной организации и порядке принятия ими решений;
• устав кредитной организации, утвержденный общим собранием учредителей, который должен содержать наименования кредитной организации; сведения о местонахождении (адресе) ее органов управления и обособленных подразделений; перечень осуществляемых кредитной организацией банковских операций и сделок; сведения о размере уставного капитала, о порядке его формирования, а также (для кредитной организации в форме акционерного общества) сведения о размере резервного фонда (в процентах к уставному капиталу) и размере ежегодных отчислений для его формирования; сведения о системе органов управления кредитной организацией, о порядке их образования и их полномочиях; положения, касающиеся обеспечения учета и сохранности документов, своевременной передачи их на государственное хранение в установленном порядке при реорганизации или ликвидации кредитной организации, а также определяющие порядок реорганизации и ликвидации кредитной организации;
• бизнес-план кредитной организации, утвержденный общим собранием учредителей кредитной организации (при создании расчетной небанковской кредитной организации приложением к бизнес-плану должно являться положение, регламентирующее порядок проведения расчетов);
• протокол общего собрания учредителей кредитной организации, содержащий решения о ее создании; об утверждении ее наименования; устава кредитной организации и кандидатур для назначения на должности руководителей, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации; об утверждении ее бизнес-плана; об избрании членов совета директоров (наблюдательного совета); о назначении лица, уполномоченного подписывать документы, предоставляемые в Банк России для государственной регистрации кредитной организации;
• документы, подтверждающие уплату государственной пошлины за государственную регистрацию кредитной организации (в размере 2000 руб.) и лицензионного сбора за рассмотрение вопроса о выдаче лицензии на осуществление банковских операций (в размере 0,1% размера объявленного уставного капитала кредитной организации);
• данные об учредителях — юридических лицах: копии свидетельств об их государственной регистрации; аудиторские заключения о достоверности их финансовой отчетности с приложением балансов и отчетов о прибылях и убытках за последние три года деятельности; подтверждения налоговыми органами выполнения учредителями — юридическими лицами обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года;
• анкеты кандидатов на должности руководителей, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации и т.д.

Территориальное учреждение Банка России должно рассмотреть представленные документы и принять решение в срок, не превышающий 90 календарных дней с даты их поступления. При отсутствии замечаний в Банк России направляется положительное заключение территориального учреждения, которое должно содержать полную информацию, на основании которой им был сделан вывод о возможности государственной регистрации, создаваемой путем учреждения кредитной организации и выдачи лицензии на осуществление банковских операций. Окончательное решение о возможности государственной регистрации кредитной организации принимает Банк России, который направляет в уполномоченный регистрирующий орган по предполагаемому местонахождению соответствующие документы.

С момента государственной регистрации кредитные организации приобретают статус юридического лица, однако приступить к проведению банковских операций они могут лишь после получения лицензии. Необходимость лицензирования банковской деятельности вызвана тем, что проведение банковских операций сопряжено с повышенным риском и их воздействием на уровень платежеспособного спроса в экономике. Лицензия на осуществление банковских операций — специальное разрешение Банка России на осуществление банковской деятельности в форме официального документа, удостоверяющего право кредитной организации на осуществление указанных в ней банковских операций, без ограничения сроков действия такого документа.

Для получения лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация должна располагать уставным капиталом в размере, установленном Банком России, оборудованием, необходимым для осуществления банковских операций, а также выполнять квалификационные требования, предъявляемые к специалистам.

Учредители кредитной организации должны оплатить в течение одного месяца со дня получения уведомления о ее государственной регистрации 100% объявленного уставного капитала и подтвердить это. Проверка соблюдения этого требования осуществляется территориальным учреждением Банка России по местонахождению кредитной организации. Неоплата в установленный срок объявленного уставного капитала, нарушение порядка его формирования являются основанием для аннулирования свидетельства о регистрации кредитной организации. Подтверждение своевременной и полной оплаты суммы уставного капитала является основанием для выдачи кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций.

В настоящее время Банком России установлено несколько основных видов лицензий на осуществление банковских операций, которые выдаются различным типам кредитных организаций в зависимости от их функционального назначения, финансового положения и срока работы на рынке банковских услуг.

Созданному путем учреждения банку могут быть выданы лицензии следующих видов:

1) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады средств физических лиц);
2) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады средств физических лиц). При наличии данной лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков;
3) лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

Кредитная организация может ходатайствовать перед Банком России о расширении своей деятельности. При этом она должна иметь устойчивое финансовое положение, структуру, адекватную предполагаемому направлению деятельности, включающую службу внутреннего контроля. Устойчивое финансовое положение характеризуется выполнением обязательных резервов, депонируемых в Банке России, соблюдением обязательных экономических нормативов, установленных Банком России, отсутствием убытков, задолженности перед бюджетом и государственными внебюджетными фондами, соблюдением технических и квалификационных требований Банка России.

Кредитная организация может расширить круг выполняемых операций путем получения следующих видов банковских лицензий:

1) лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады средств физических лиц);
2) лицензии на осуществление операций с драгоценными металлами;
3) лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях, которая может быть выдана по истечении двух лет с даты государственной регистрации;
4) лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте при условии наличия лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте. Такая лицензия может быть выдана по истечении двух лет с момента государственной регистрации кредитной организации;
5) генеральной лицензии, которая может быть выдана банку, имеющему лицензии на выполнение всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте. Генеральная лицензия не расширяет круга выполняемых банком операций. Банк, имеющий генеральную лицензию, имеет право в установленном порядке открывать филиалы за рубежом и (или) приобретать доли в уставном капитале кредитных организаций-нерезидентов.

Действующая кредитная организация для получения лицензии, расширяющей круг выполняемых ею операций, должна располагать минимальным капиталом в размере, установленном Банком России, соблюдать все установленные требования и представить в территориальное учреждение Банка России по месту ее нахождения следующие документы:

• ходатайство за подписью председателя совета или другого уполномоченного лица, которое должно включать экономическое обоснование готовности кредитной организации к осуществлению таких операций;
• опубликованный годовой отчет, заверенный аудитором;
• баланс на последнюю отчетную дату и расчет экономических нормативов.

Банк, ходатайствующий о получении лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, должен соответствовать критериям, установленным Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». При этом предусматривается, что для принятия решения о выдаче банку указанной лицензии в нем должна быть проведена инспекционная проверка.

На основании представленных документов и заключения территориального учреждения Банк России принимает решение о возможности предоставления расширенной лицензии кредитной организации и направляет два экземпляра подписанной лицензии в территориальное управление ЦБ РФ по месту нахождения кредитной организации.