Общая характеристика законодательства о банках и банковской деятельности

Банковская деятельность как объект административно-правового регулирования

Первые банки («деловые дома») появились в глубокой древности на Ближнем Востоке. Конечно же это не были банки в том виде, в каком они существуют сейчас. Однако уже во времена Нововавилонского царства (VII—VI вв. до н.э.) «деловые дома» выполняли многие банковские операции: осуществляли прием и выдачу вкладов, учет векселей, оплату чеков, безналичный расчет между вкладчиками, а также некоторые виды кредитных операций.

Довольно развитая банковская деятельность существовала в Греции. Первоначально банкирские операции осуществлялись «корпорациями» жрецов. Впоследствии в связи с интенсивным развитием торговли, последовавшим за персидскими войнами, потребность в кредите и посредничестве побудила частных лиц заняться банкирскими операциями. Посвятившие себя этому делу афиняне занимались своими оперциями, сидя за столиками на рынке, отсюда и их название трапезиты (от греч. трапеза — стол).

К концу V в. до н.э. у афинян наблюдается уже некоторая специализация по отдельным видам сделок. Так, трапезиты занимались преимущественно приемом вкладов и осуществлением платежей за счет клиентов. В свою очередь, от них отделился класс специали- стов-менял (аргираймосы), ставших вместе с тем экспертами по определению подлинности и цены многочисленных видов обращавшихся монет. Третья категория банкиров осуществляла выдачу мелких займов, обыкновенно под залог, т.е. ломбардное дело. Знаменитейшим из афинских трапезитов был Пасион (IV в. до н.э.), владелец крупного банкирского заведения Греции, имевшего вклады на сумму свыше 50 талантов.

Отношение государства к банкирам было различным в отдельных полисах Греции. В Эфесе, например, государственное вмешательство ограничивалось законодательной регламентацией прав и обязанностей банкиров, тогда как в Византии право на занятие банкирским делом сдавалось на откуп. В полисах последней категории монополия трапезитов охранялась государством, но зато их операции и размеры допустимых процентов были строго регламентированы. Единственное свидетельство о законе, регулирующем отношения кредиторов и заемщиков, относится к Дельфам. Там был принят закон, устанавливающий максимальный процент по займу у частных лиц и ассоциаций различного рода в размере 8,5 или 6% соответственно. Однако обычной процентной ставкой по активным операциям в Греции была ставка 12%.

Постепенно Афины, как и вся Греция, утратили ведущую экономическую роль, которая перешла к Египту. Здесь были открыты «королевские банки» большей частью под управлением греков. Банковское дело в Египте эллинистического периода было организовано в форме государственной монополии. В Александрии находился «центральный банк», тесно связанный с государственным казначейством. Его отделения существовали во всех административных центрах страны. Вся сеть банков пользовалась монопольным правом ведения банковских операций в стране, за что она, в свою очередь, исполняла все функции государственного казначейства. По имеющимся данным, эти банки кроме фискальных функций осуществляли следующие операции: покупку, продажу и размен монеты, выдачу ссуд, ипотечные и ломбардные операции, учет обязательств до наступления срока, прием вкладов. Сохранившиеся от этой эпохи папирусы содержат информацию о добавочных функциях египетских банкиров, а именно — об их деятельности в качестве советников по составлению актов, управлению клиентскими имениями, переводам.

Несколько запоздало развитие банковского дела в античном Риме, и будет правильно сказать, что оно было завезено из Греции. Как и в Афинах, римские банкиры также имели свои заведения на форуме, но вместо греческих столиков здесь банкирские операции осуществлялись в массивных лавках. Тесная связь банкирского промысла с форумом наглядно иллюстрируется терминами, означавшими банкротство, — «foro cedere, abire, a fogo fugere» (т.е. уступить место на форуме, сбежать с форума). Так же как и их греческие предшественники, римские банкиры специализировались по отдельным операциям. Делопроизводство в римских «банках» было мало отлично от греческого образца: вклады, ссуды и платежи на комиссионных началах. Весьма часто аргентарий (римский банкир) также выступал в роли аукциониста, получая за это вознаграждение в 1% с вырученной от продажи суммы. Характерной чертой банковского дела в Риме являлись свойственные духу римского народа определенность и разработанность юридических форм, в которые были облечены банковские сделки. Так, существовал специальный вид договора с банкиром, состоявший в том, что клиент банкира поручал ему уплатить за его счет третьему лицу определенную сумму. Существовало в Риме нечто подобное банковскому векселю или переводу.

Императорское законодательство ввело для банкиров ряд привилегий. Так, для товарищеских предприятий была установлена солидарная ответственность товарищей за общие долги.

Римские аргентарии вели двоякого рода книги: подручный журнал, куда записывались сделки по ходу их совершения в хронологическом порядке (adversarium), и главная книга (codex rationum mensae), в которую записи заносились впоследствии. В кодексе каждому клиенту была отведена своя страница с отделением кредита (acceptum ferre) и дебета (expensum ferre). При наличии спорных финансовых вопросов книги предоставлялись аргентарием в суд.

Государственные банки появились в Риме в эпоху Великой империи. Чисто банковская деятельность была у них тесно связана с взысканием налогов и управлением государственного имущества. Но монополии банковского дела, подобно египетской, Римское государство себе не присваивало.

Организованная финансовая деятельность Рима, так же как и банковская, нашла свое полное выражение во влиянии на подчиненные империей города Востока.

Следует отметить, что в Русской Правде имелось много подтверждений того, что уже в XI в. в Киевской Руси были достаточно развиты кредитные отношения[1]. В тексте встречались такие понятия, как «одолжение по дружбе», «отдача денег в рост», «процент», «торговля в кредит», «долгосрочный и краткосрочный кредит», «барыш» (прибыль)[2], определялся порядок взыскания долгов, различалась несостоятельность злостная и в результате несчастного случая и т.д.

Считалось не по-христиански брать высокие проценты за кредит. Когда в начале XII в. ростовщики стали взимать до 50% годовых, население Киева в 1113 г. выступило против таких грабительских условий, и великий князь Владимир Мономах был вынужден вмешаться. Он ввел «Устав о резах» (процентах), в котором было указано снизить долговые проценты до 20%. Было запрещено обращать в полное рабство полузависимых людей, отрабатывающих свой долг у займодавца[3].

Банковское дело современного типа получило свое развитие в Средние века в Италии, поскольку именно через нее проходило большинство торговых путей, связывающих Европу со странами Востока. В начале XV в. возникли первые банки современного типа: Банк св. Георгия в Генуе, а затем банки в Венеции и во Франции (1587 г.). К середине XVII в. банки становятся неотъемлемой частью экономики наиболее развитых государств и сосредоточивают в своих руках практически весь их денежный оборот.

Возникновение Древнерусского государства сопровождалось формированием древнерусского феодального права. Как всякое феодальное право, оно было правом-привилегией, то есть закон прямо предусматривал неравноправие людей, принадлежащих к разным социальным группам, что было ярко выражено в отношении и заемщиков, и недобросовестных должников. Древнерусское законодательство знало довольно развитую систему норм, регулирующих имущественные отношения. Обязательства возникали из причинения вреда и из договоров. И преступления, и гражданско- правовые деликты существовали как самостоятельные правовые институты. Иногда гражданская ответственность дополняла уголовную. Для древнерусского обязательственного права характерно обращение взыскания не только на имущество, но и на саму личность должника[4].

На Руси с начала XIII в. в результате активной торговли с немецкими городами определились основные центры денежных операций — Новгород и Псков. Монастыри и церкви служили местом существования торговых домов. Первоначально деньги (товарные и металлические) не оформлялись при предоставлении ссуды заложенным имуществом.

Зарождение кредитных отношений относится ко времени распада Киевской Руси. В Русской Правде, хозяйственных книгах монастырских вотчин, духовных грамот, Псковской судной и Новгородской судной грамоте уже упоминаются субъекты кредитных отношений[5].

Русь усвоила основные положения византийского государственного права, приняла их организацию денежных операций (стремление государства охранять монополию в этих вопросах, регламентация операции и размера допустимых процентов). Псковское ссудное право оформляло кредитные сделки на особых «досках». В денежный оборот вводились долговые обязательства — простые векселя. По основному правовому документу — Русской Правде — регламентировались охрана и порядок обеспечения имущественных интересов кредитора, порядок взимания долга, виды несостоятельности.

На протяжении XIII—XVI вв. выполнение денежных операций было локализовано сокращением международной торговли, отсутствием поддержки со стороны князей и их городов, пытавшихся привить традиции мусульманского кредитного дела (ссуда выступала как подарок, использование процента строго запрещалось). Отсутствие мобильного денежного капитала, зависимость денежного обращения страны от импорта иностранных металлических денег в виде таможенных пошлин и акцизов на товары, периодически проводимые денежные реформы со стороны государства, географическая удаленность отдельных регионов страны не способствовали возникновению частного денежного предпринимательства.

В 1665 г. псковским воеводой А. Ордин-Нащокиным была предпринята попытка создать ссудный банк для «маломочных» купцов. Его функции должна была исполнять городская управа, действовавшая при поддержке крупных торговцев. Отсутствие четко разработанного плана деятельности, определения приоритетов, противодействия со стороны бояр и приказных чиновников обусловило кратковременный характер действий данного банка.

В течение нескольких веков европейские страны привносили в зарождение банковского дела новые традиции, обусловленные национальными особенностями экономического развития, уровнем товарно-денежных и кредитных отношений.

В России банковское дело развивалось как государственное, частных эмиссионных банков не было.

Появление первых кредитных организаций в России относится к середине XVIII в. Предпосылками этому были, прежде всего, процветание ростовщичества, дефицит государственного бюджета, Семилетняя война с Пруссией.

До 1861 г. банковская система России была представлена в основном дворянскими банками и банкирскими фирмами. Первые кредитовали помещиков под залог их имений, вторые — промышленность и торговлю. Процветало ростовщичество, функционировали фондовые биржи.

После отмены крепостного права банковская система получила бурное развитие: был создан Государственный банк, возникли общества взаимного кредита. В 1914—1917 гг. кредитная система России включала: Государственный банк, коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды.

Коммерческие банки осуществляли долгосрочное финансирование промышленных предприятий, являясь их акционерами. Особую роль сыграли банки в период преодоления экономического кризиса, развивающегося на рубеже XIX и XX вв. Они приняли активное участие в финансовой реорганизации страны, впоследствии ставшей мощным толчком для развития промышленности. Это свидетельствует о том, что дореволюционная Российская империя развивалась в направлении общемирового экономического прогресса.

В 1906 г. отделение гл. XIII Уложения о наказаниях было дополнено блоком норм об ответственности содержателей банкирских заведений и меняльных лавок за производство запрещенных операций, совершение запрещенных законом сделок по покупке и продаже золотой валюты, и тому подобных ценностей в золотой валюте (ст. 1174.4-1174.6).

Кредитная система России к 1917 г. состояла из: а) Государственного банка, 50 акционерных коммерческих банков, свыше одной тысячи обществ взаимного кредита и свыше 300 городских общественных банков, занимавшихся краткосрочным кредитованием торговли и промышленности; б) Государственных Дворянского земельного и Крестьянского поземельного банков, 10 частных акционерных земельных банков и нескольких десятков городских и губернских кредитных обществ, составлявших систему учреждений ипотечного кредита; в) большого числа учреждений мелкого кредита (ссудо-сберегательные и кредитные товарищества)[6].

По данным С.С. Остроумова, в период с 1909 по 1913 г. особенно возросло количество злоупотреблений в сфере кредитования и вексельного обращения, связанных с нарушением уставов торговых и кредитных предприятий, с 2814 до 4661 в год. Нарушения выражались в основном в невыполнении обязательств по полученным кредитам[7].

Во время Первой мировой войны частные банки в России резко разбогатели и усилились (при сильном ослаблении Государственного банка — обеспечение золотом его кредитных билетов упало за годы войны в 10,5 раза). В 1917 г. банки занялись спекуляцией продовольствием, скупили и арендовали склады и повысили цены. При этом следует отметить, что иностранцам принадлежало 34% акционерного капитала банков.

Октябрьская социалистическая революция 1917 г. нарушила эволюционное развитие капиталистических отношений в России.

Декретами советской власти провозглашались социализация земли, отмена частной собственности на землю. Уже осенью 1917 г. началась национализация крупной промышленности, затем были национализированы банки, предприятия аграрной, нефтяной, металлургической и других отраслей промышленности, железнодорожный и водный транспорт, внешняя торговля.

Национализация банков новой властью, как писал В.И. Ленин, позволила Советскому государству впервые получить «возможность сначала обозревать все главные денежные операции, без утайки их, затем контролировать их, далее регулировать хозяйственную жизнь, наконец, получить миллионы и миллиарды на крупные государственные операции, не платя за услугу бешеных «комиссионных» господам капиталистам»[8].

Вся работа по управлению промышленностью (планирование, снабжение, распределение заказов и перераспределение готовой продукции) концентрировалась в руках Всероссийского Совета народного хозяйства. Была введена государственная монополия на кредитно-финансовую деятельность, промышленное производство, наложен запрет на частную торговлю продовольственными товарами. Население приписывалось к единым потребительским обществам, от которых оно получало продовольствие и товарные пайки. Воспрещались все сделки с ценными бумагами.

В этих условиях государство обращает внимание на борьбу со спекуляцией. Декретом СНК от 22 июля 1918 г. «О спекуляции» виновные в сбыте, скупке или хранении с целью сбыта, в виде промысла, продуктов питания, монополизированных Республикой, подвергались наказанию на срок не менее десяти лет лишения свободы с конфискацией всего имущества[9]. Этим Декретом предусматривалось столь же строгое наказание за не разрешенные законом сбыт, скупку и хранение платины, серебра, золота и не допущенных к обращению или аннулированных процентных бумаг, паев, акций, облигаций и других денежных свидетельств.

В соответствии с Декретом ЦИК «О национализации банков» банковское дело становится государственной монополией, частные банки входят в состав Государственного банка.

В 1917 г. в результате национализации были конфискованы акционерные капиталы частных банков, которые перешли в государственную собственность, образовалась государственная монополия на банковское дело, произошло слияние бывших частных банков и Госбанка России в единый общегосударственный банк РСФСР, ликвидированы ипотечные банки и кредитные учреждения, обслуживающие среднюю и мелкую городскую буржуазию, запрещены операции с ценными бумагами.

Кредитная кооперация не была национализирована. Исключение составил обслуживающий ее Московский народный (кооперативный) банк, который был национализирован, а его правление переизбрано в кооперативный отдел Центрального управления Народного банка РСФСР.

В результате национализации сложилась банковская система, основанная на следующих принципах: государственная монополия на банковское дело (все кредитные учреждения принадлежали государству), слияние всех кредитных учреждений в единый общегосударственный банк, сосредоточение в банках всего денежного оборота страны.

До Октябрьской революции кредитная система России состояла из четырех уровней:

  • • центральный банк;
  • • система коммерческих и земельных банков;
  • • страховые компании;
  • • ряд специализированных институтов.

В период нэпа вместе с развитием товарных отношений и рынка произошло частичное возрождение разрушенной в годы революции и Гражданской войны кредитной системы. Однако она была представлена только двумя уровнями: Госбанком в качестве центрального банка и довольно разветвленной сетью акционерных коммерческих банков, кооперативных коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной кооперации, обществами взаимного кредита, сберегательными кассами.

В 30-е гг. произошла реорганизация кредитной системы, следствием которой стали ее чрезмерное укрепление и централизация. По существу, остался лишь один уровень, включавший Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли. Такая структура кредитной системы отражала не столько объективные экономические потребности народного хозяйства, сколько политизацию экономики, выразившуюся в ускоренной индустриализации и насильственной коллективизации. Кредитная система «подгонялась» под политические амбициозные установки, лишенные в ряде случаев экономической основы.

Результатом подобной реорганизации стало выхолащивание самого понятия кредитной системы (оно было заменено на понятие банковской системы) и сущности кредита. Банковская система была органически встроена в командно-административную модель управления, находилась в полном политическом и административном подчинении у правительства, и прежде всего у министра финансов.

Вместо разветвленной кредитной системы остались три банка и система сберкасс. За рамки кредитной системы была вынесена система страхования.

Такие преобразования отразили ликвидацию рыночных отношений в широком смысле слова и переход на административную систему управления.

Основными недостатками банковской системы, существовавшей до реформы 1987 г., были:

  • • отсутствие вексельного обращения;
  • • выполнение банками, по существу, роли второго госбюджета;
  • • списание долгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве;
  • • операции по перекредитованию всех сфер хозяйства;
  • • потеря банковской специализации;
  • • монополизм, обусловленный отсутствием у предприятий альтернативных источников кредита;
  • • низкий уровень процентных ставок;
  • • слабый контроль банков за деятельностью различных сфер экономики;
  • • неконтролируемая эмиссия кредитных и банковских денег.

Реорганизация банковской системы в 1987 г. носила прежний

административный характер. Монополию трех банков сменила монополия (точнее — олигополия) нескольких. В новую банковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоц- банк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Из них были вновь созданы только Агропромбанк и Жилсоцбанк, остальные оказались лишь реорганизованными и переименованными прежними банками.

Реорганизация 1987 г. породила больше негативных, чем позитивных моментов:

  • • банки продолжали базироваться на прежней единой форме собственности — государственной;
  • • сохранился их монополизм, увеличилось лишь число монополистов;
  • • реформа проводилась в отсутствие новых экономических механизмов;
  • • не существовало выбора кредитного источника, поскольку сохранялось закрепление предприятий за банками;
  • • продолжалось распределение кредитных ресурсов между клиентами по вертикали;
  • • банки по-прежнему субсидировали предприятия и отрасли, скрывая низкую ликвидность;
  • • не были созданы денежный рынок и торговля кредитными ресурсами;
  • • произошло увеличение издержек на содержание банковского аппарата;
  • • возникла «банковская война» за разделение текущих и ссудных счетов;
  • • реорганизация не затронула деятельность страховых учреждений — важных кредитных источников.

Представляется, что единственными позитивными моментами реформы стали упорядочение безналичных расчетов и сужение специализации банковской деятельности.

В итоге, реорганизация 1987 г. не приблизила структуру кредитной системы к потребностям нарождавшихся рыночных отношений, сохранив неэффективную одноуровневую систему. Возникла необходимость дальнейшей реформы кредитной системы и ее приближения к структуре западных стран.

В 1990—1991 гг. были приняты многие другие законы, направленные на изменение экономического уклада и порядка осуществления экономической деятельности в стране. Отметим среди них такие Законы, как «О Центральном банке РСФСР (Банке России» от 2 декабря 1990 г., «О приватизации государственных и муниципальных предприятий в РСФСР» от 3 июля 1991 г., «Об иностранных инвестициях в РСФСР» от 4 июля 1991 г.

Начальный период становления современной банковской системы (1987—1991 гг.) можно дифференцировать на три этапа. Первый этап (1987—1988 гг.), когда была реорганизована банковская система СССР (параллельно с действовавшими пятью государственными банками стали образовываться кооперативные банки). Второй этап (1988—1990 гг.) — с принятием Закона «О банках и банковской деятельности» формируется двухуровневая банковская система (первый уровень составляли Госбанк СССР и центральные банки республик, второй — кооперативные и коммерческие банки). Третий этап (1990—1991 гг.) — создаются собственные банковские системы бывших советских республик (независимых государств), а также принимается решение о создании Межреспубликанского банка государств СНГ.

Подводя промежуточный итог исследованию процесса появления и развития законодательства, организационно-правовых форм деятельности в сфере банковской деятельности в рамках настоящего параграфа, можно сделать вывод о том, что административноправовая охрана банковской деятельности была обусловлена развитием как общества, так и государства во всех исторических периодах.

В современных условиях банковская деятельность охватывает достаточно широкий спектр особых общественных отношений, часть из которых является объектом административно-правового регулирования и административно-правовой охраны. Определяя рассматриваемое явление как объект регулирования норм административного права, целесообразно остановиться на самом понятии банковской деятельности. Следует отметить, что, несмотря на то, что законодатель и правоприменители давно и широко используют термин «банковская деятельность», легальное определение этого термина отсутствует. Кроме того, в научных кругах вопрос о понятии «банковской деятельности» является дискуссионным.

Естественно, что для раскрытия кредитной деятельности можно обратиться к содержанию родового понятия по отношению к банковской деятельности, а именно — предпринимательской деятельности, однако, и в отношении последней законодатель ограничился только качественными, а не содержательными характеристиками. Статья 2 Гражданского кодекса РФ[10] определяет, что «предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке».

Нетрудно заметить, что предпринимательская деятельность раскрывается посредством использования того же термина «деятельность» с указанием на то, что это деятельность «самостоятельная», деятельность, «осуществляемая на свой риск», деятельность, «направленная на систематическое получение прибыли». Сам же термин «деятельность» оставлен законодателем без внимания.

Можно заключить, что ст. 2 ГК РФ определяет признаки предпринимательской деятельности, при проявлении одновременно в совокупности которых мы можем вести речь о таковой. Следовательно, посредством признаков предпринимательской деятельности можно выявить особенности правового режима банковской деятельности[11]. В частности, можно определить такие режимные требования, как требование государственной регистрации и лицензирования, требование о запрете на занятие производственной, торговой и страховой деятельностью, требование законности осуществления банковской деятельности. Что же касается определения содержательной части категории «банковская деятельность», то из смысла положений специального банковского законодательства последняя раскрывается через категорию «банковская операция». Так, О.М. Олейник отмечает, что «о банковской деятельности может идти речь в тех случаях, когда имеет место совершение любого вида перечисленных законодателем банковских операций, как самим банком, так и иными кредитными организациями»[12]. Совершение «любого вида», как нам представляется, предполагает многократность осуществления операций, соотносимых с содержанием любой из банковских операций, указанных в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности»[13], основываясь в первую очередь на признаках систематичности деятельности.

Следовательно, можно утверждать, что банковская деятельность представляет собой систему постоянно осуществляемых банковских операций надлежащим субъектом (банком или иной кредитной организацией) на основании лицензии Банка России.

Отсутствие законодательного определения банковской деятельности предоставило некоторую свободу в понимании данного термина, общими чертами которой выступают следующие: банковская деятельность выступает разновидностью предпринимательской деятельности; осуществление банковской деятельности предполагает наличие лицензии Банка России. Вместе с тем попытки некоторых ученых обозначить границы банковской деятельности приводят к искажению ее правовой сущности.

Так, К.Т. Трофимов определяет банковскую деятельность как «основанную на законе либо лицензии предпринимательскую деятельность кредитных организаций на рынке финансовых и связанных с ними услуг по выполнению функций посредничества в кредите, платежах и обращении капитала»[14]. Представляется, что приведенная трактовка исследуемого термина имеет ряд недостатков.

  • 1. Непонятно, в каком случае кредитная организация основывает свою деятельность не на лицензии, а на законе. По ходу своих рассуждений Трофимов К.Т. уточняет, что банковскую деятельность, основанную на законе, совершает непосредственно Банк России. Не возражая по существу сказанного, укажем на одно несоответствие: Банк России согласно действующему законодательству не является кредитной организацией, а поэтому не попадает в субъектный состав, определенный ученым в своем определении.
  • 2. Ученый по определению смешивает два различных термина, а именно — термины «банковская деятельность кредитной организации» и «предпринимательская деятельность кредитных организаций на рынке финансовых и связанных с ними услуг», отличие которых отмечает в дальнейшем и сам К.Т. Трофимов: «Понятие «деятельность кредитной организации» — более широкое, чем понятие

«банковская деятельность», включающее в себя также и деятельность кредитной организации, не являющейся банковской».

  • 3. Ученый говорит о некоем посредничестве в кредите, что, как нам представляется, противоречит природе последнего. Посредничество в кредите со стороны банка как таковое отсутствует, поскольку именно банк выступает кредитором — стороной, предоставляющей денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности.
  • 4. Вызывает возражение возможность использования в одном терминологическом ряду таких терминов, как «кредит», «платежи» и «обращение капитала», разграничение которых представляется невозможным по причине их несопоставимости. Термин «платежи», возможно, используется ученым в значении термина «расчеты», что, естественно, не одно и то же. Гораздо труднее с определением содержания термина «обращение капитала», относящегося в большей степени к экономической теории, что не позволяет его соотнести с терминами «кредит» и «платежи» с точки зрения права. Только точность в использовании терминов и понятий позволит избежать подобной вольности со стороны ученых в определении содержания правовых явлений.

Банковская деятельность соотносится только с осуществлением банковских операций, но не иных сделок кредитной организации, перечень которых приводится в ст. 5 Закона о банках. Кроме того, необходимо учесть, что банковская деятельность не может раскрываться исключительно через совершение в совокупности трех банковских операций ч. 2 ст. 1 ФЗ «о банках и банковской деятельности», а именно: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Так, О.М. Олейник предлагает понимать банковскую деятельность в узком и широком смыслах. Причем о банковской деятельности в узком смысле слова, по мнению ученого, следует говорить тогда, когда для совершения определенной совокупности операций (к ним О.М. Олейник относит три банковские операции ч. 2 ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности) необходимо создать банк как специальное юридическое лицо.

Ни одна из лицензий Банка России, выдаваемых банку на право осуществления банковских операций, по своему содержанию не ограничивается только тремя указанными выше операциями. Так, например, созданному путем учреждения банку может быть выдана лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц)[15]. Данная лицензия включает в себя как три приведенные банковские операции, так и ряд других, в частности: осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе бан- ков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Подводя итог суждениям о правовой природе рассматриваемой категории, заметим, что под банковской деятельностью понимается деятельность, осуществляемая кредитной организацией на основе лицензии Банка России в пределах, установленных законодательством о банках и банковской деятельности.

Структура банковской деятельности может быть представлена совокупностью банковских операций, банковских сделок, а также деятельностью на рынке ценных бумаг.

При определении объекта административно-правового регулирования банковской деятельности необходимо учитывать несколько определяющих критериев. Главный критерий определения объекта административно-правового регулирования банковской деятельности — это безопасность общественных отношений, возникающих в процессе осуществления банковской деятельности (финансовая, экономическая, личная).

Производные критерии — легализация банковской деятельности, закрепление гарантий обеспечения прав участников рассматриваемых правоотношений, закрепление специфики банковской деятельности.

Правовая категория банковской деятельности неразрывно связана с понятием банковской системы, поэтому характеристика последней имеет особое значение в понимании сущности банковской деятельности и определении её как объекта административноправовой охраны.

Под термином «система» в общефилософском смысле понимают целое, образованное путем объединения закономерно связанных друг с другом предметов, явлений и т.п. Последние являются ее элементами, составными частями. При этом качества системы как самостоятельного целого никогда не сводятся к качествам образующих эту систему элементов. Поскольку элементы объединяются в систему, подчиняясь объективным закономерностям, между ними возникают устойчивые связи, формирующие внутреннюю форму, т.е. структуру этой системы. Таким образом, структура — это не элемент системы, не ее часть и тем более не их совокупность. Она характеризует возникшие между элементами системы конститутивные связи, которые придают системному объекту необходимую устойчивость. При этом необходимо отметить, что любая система, с одной стороны, может входить в другую систему в качестве ее элемента и, с другой стороны, сама состоять из элементов, которые также допустимо определить как системы. Трудность в определении данного понятия, выявлении ее частей и структуры отчасти объясняется тем, что термин «банковская система» имеет не столько правовое, сколько экономическое содержание, причем эти два понятия, к сожалению, не совпадают. Выяснению смыслового содержания термина «банковская система Российской Федерации» на сегодняшний день препятствуют: полное отсутствие качественного легального понятия этого термина в действующем законодательстве, многочисленные споры в доктрине, появление новых юридических лиц, которые либо de facto занимаются банковскими операциями, либо, так или иначе, способствуют развитию банковского бизнеса. Вопрос о включении этих новых образований в банковскую систему остается спорным.

Чтобы сформулировать определение понятия «банковская система» и одновременно понять, почему и в какой момент некая общность банков становится системой, рассмотрим следующие основные понятия: элементы банковской системы, структура банковской системы, цель банковской системы и характер интеграционных процессов, протекающих в ней в настоящее время.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»[16] банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Таким образом, легальное определение термина «банковская система» дано путем перечисления ее элементов, что нельзя признать удовлетворительным, поскольку любая система не сводится только к ее элементам, а всегда представляет собой нечто качественно новое. Кроме того, рассматриваемое легальное определение оставляет за пределами банковской системы Российской Федерации различные юридические лица, которые либо обслуживают банковскую деятельность, либо сами фактически этой деятельностью занимаются. К первой группе юридических лиц следует отнести государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ)1, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги. Ко второй группе относятся юридические лица различной организационно-правовой формы, которые на регулярной профессиональной основе занимаются кредитованием клиентуры или осуществляют безналичные расчеты. Кредитованием занимаются ломбарды, разнообразные кредитные кооперативы, местные фонды поддержки малого бизнеса и т.п. Безналичные расчеты за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги разрешено осуществлять любым организациям, выполняющим требования ст. 13.1 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности». Кроме того, безналичные расчеты выполняют организации Почты России.

Отношение указанных организаций к банковской системе Российской Федерации может быть определено по-разному. Опираясь на формально-юридический метод, А Г. Братко включил в банковскую систему Российской Федерации только те ее элементы, которые прямо перечислены в ст. 2 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности». Кредитные кооперативы и Агентство по реструктуризации кредитных организаций он не признал элементами банковской системы[17] [18]. Другие авторы, которые, по-видимому, пользовались функциональным методом, отнесли к элементам банковской системы юридические лица первой группы. Так, по мнению Г.А. Тосуняна, А.Ю. Викулина и А.М. Экмаляна, в банковскую систему следует включить союзы и ассоциации кредитных организаций, а также любые другие элементы банковской инфраструктуры, такие как, например, бюро кредитных историй и организации, осуществляющие страхование вкладов[19]. О.М. Олейник отнесла к числу элементов банковской системы союзы и ассоциации кредитных организаций, группы кредитных организаций, холдинги и неформальные образования банкиров[20]. По мнению Д.Г. Алексеевой, к числу элементов банковской системы можно отнести любого субъекта, который либо осуществляет банковские операции, либо обеспечивает основные функции банковской системы[21].

Представляется, что необходимо различать формально-юридическое и экономическое понятия банковской системы Российской

Федерации. Банковская система в формально-юридическом смысле включает в себя только те ее элементы, которые перечислены в ст. 2 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности». Для выяснения экономического понятия банковской системы необходимо установить фактический состав ее элементов, объединенных соответствующими системообразующими связями.

Проблема выявления элементов банковской системы Российской Федерации может быть решена с помощью функционального подхода. Поэтому в банковскую систему следует включать все те организации, которые либо занимаются банковскими операциями, либо содействуют их осуществлению. К числу элементов банковской системы необходимо отнести не только Банк России и кредитные организации, но и организации банковской инфраструктуры. Соответственно необходимо выделить три основных типа деятельности, которыми могут заниматься организации, являющиеся элементами банковской системы. Во-первых, это основные участники банковской системы, занимающиеся главным образом банковской деятельностью (кредитные организации). Во-вторых, органы управления банковской системой, состав которых предстоит выяснить ниже. В-третьих, вспомогательные участники — организации, обслуживающие основных участников банковской деятельности, решающие их общие задачи, — банковская инфраструктура. В последнюю группу входят бюро кредитных историй, банковские ассоциации и союзы, банковские холдинги и другие объединения и т.п. Что касается иных юридических лиц, которые фактически занимаются банковскими операциями, то вопрос о включении их в число элементов банковской системы на сегодняшний день не может быть решен положительно. Их деятельность, как правило, регулируется специальным законодательством, они не поднадзорны Банку России, у них не возникает каких-либо устойчивых системообразующих связей с кредитными организациями.

  • [1] Романова Е.Д. Свободный общинник в Русской Правде // История СССР.1961. № 4. С. 78-79.
  • [2] Там же. С. 78-79.
  • [3] Вартапетян В.А. «Зарождение банковского дела в древнем мире» / Банковскоеправо, 2006, № 3.
  • [4] Салтыкова С. Зарождение древнерусского права // Российская юстиция. 1997.№ 1. С. 47.
  • [5] Трушин Ю. Зарождение сельскохозяйственного кредита в России // Экономикасельского хозяйства России. 2004. № 4. С. 31.
  • [6] Шмонин Л. В. Банковские технологии и преступность. М., 2005. С. 197.
  • [7] Остроумов С.С. Преступность и ее причины в дореволюционной России. М.,1980. С. 69.
  • [8] Ленин В.И. Поли. собр. соч. М., 1961. Т. 21. С. 166.
  • [9] Волженкин Б.В. Преступления в сфере экономической деятельности. СПб.,2002. С. 33.
  • [10] Гражданский кодекс РФ (Часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (в ред. от06.12.2007), с изм. и доп., вступившими в силу с 01.02.2008 / Российская газета,№ 238-239, 08.12.1994.
  • [11] Под правовым режимом банковской деятельности следует понимать порядокосуществления такой деятельности и последствия несоблюдения установленныхправил.
  • [12] Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юристь, 1997. С. 26.
  • [13] Федеральный закон РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 04.12.2007) с изм. и доп., вступающими в силу с 08.03.2008 / Российская газета, № 27, 10.02.1996.
  • [14] Трофимов К. Проблемы правоспособности банка // Хозяйство и право. 2005.№ 4. С. 89.
  • [15] Пункт 8.2.1 Инструкции ЦБ РФ от 14 января 2004 г. № 109-И «О порядкепринятия Банком России решения о государственной регистрации кредитныхорганизаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» //Вестник Банка России. 2004. № 15.
  • [16] ФЗ РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от08.04.2008) / Российская газета, № 27, 10.02.1996.
  • [17] | ФЗ рф от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц вбанках Российской Федерации» (в 13.03.2007) // СЗ РФ. 2003. № 52 (часть I). Ст. 5029.
  • [18] Братко А.Г. Банковское право России: Учебное пособие. М.: Юридическаялитература, 2003. С. 152—154.
  • [19] Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. акад. Б.Н. Топорнина. М.: Юристь,1999. С. 256-259.
  • [20] Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юристь, 1997. С. 172—173.
  • [21] Алексеева Д.Г. Банковское право. М.: Юрист, 2003. С. 43.
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >