Предисловие

Одним из основных пунктов программы по модернизации России является развитие финансовых рынков, которое включает в себя развитие и укрепление банковской системы и ее дальнейшую модернизацию.

Известно, что любая банковская система по своему определению инертна и медлительна, а деятельность центрального банка — консервативна, что в принципе хорошо.

Однако развитие денежных отношений всегда опережало сложившуюся законодательную базу и являлось стимулом для технологических и законодательных изменений в сфере платежей и расчетов. Главное, чтобы эти стимулы были не революционные, а эволюционные, что подразумевает законодательное регулирование с опережением.

Одной из основных задач экономики является скорость товарооборота, которая характеризуется скоростью прохождения платежей. Если при расчетах между юридическими лицами существующую скорость безналичных платежей можно считать приемлемой, то в сфере расчетов между физическими и юридическими лицами при установившейся в России дебетовой системе (утром деньги — вечером стулья) и особенно в сфере предоставления услуг реального времени (мобильная, телефонная связь, Интернет) задержка платежа на один два дня есть приостановка предоставления услуг, потеря выручки оператора и значительные неудобства для клиентов.

Укрепление банковской системы во многом зависит от удобства для физических лиц распоряжения своими средствами, лежащими на счетах в банках, да и само открытие этих счетов напрямую зависит от удобства управления этими счетами и скорости прохождения платежей. Большое значение имеет безопасность управления счетами, что напрямую зависит от объема средств, лежащих на этих счетах. Поэтому целесообразно предоставить физическому лицу комфортные и безопасные возможности управления специальными расчетными счетами, которые могут реализовываться в рамках небанковских систем под банковским контролем и которые можно дистанционно пополнять с банковского счета.

Здесь мы переходим в другую область — расчеты между физическими и юридическими лицами в рамках электронной коммерции, осуществляемой небанковскими организациями — электронными платежными системами на основе электронных денег.

Большой опасностью при развитии электронных платежных систем, на взгляд автора, является неконтролируемая эмиссия электронных денег, что может привести к последствиям более серьезным, чем последствия финансовых пирамид, поскольку основным толчком к развитию данных систем явилась неразвитая сеть связи, которая в настоящее время развивается настолько быстро, что может удовлетворить самого взыскательного пользователя с точки зрения сроков прохождения платежа.

Платежные системы на основе эмиссии электронных денег, подвергаемые, на наш взгляд, не всегда обоснованным гонениям со стороны международных и отечественных банковских организаций, при оптимальном контроле и регламентировании могут сыграть значительную роль в модернизации систем расчетов. Поэтому считаем целесообразным на современном этапе развития платежных систем разделить, «размежевать», как говорили классики, платежно-расчетные системы на два типа, ведь объединиться никогда не поздно. Размежевание на данном этапе есть тактическая цель — исключить применение к платежно-расчетным системам на основе виртуальных электронных денег законодательных препон, распространяющихся на платежные системы на основе цифровых денег, электронных кошельков и т.д.

Надо отдать должное законодателям, принявшим полезный закон «О национальной платежной системе», который хотя и не поставил все точки над i, но заложил определенный фундамент во взаимоотношения на рынке платежей.

Настоящая книга базируется на более чем 30-летнем опыте автора в сфере расчетных и платежных технологий, и автор старался в какой-то степени резюмировать данный опыт.

К сожалению, все попытки остановиться только на проектировании платежных и расчетных систем тянули за собой необходимость описания не только известных технологий построения таких систем, но и более глубокие вопросы, относящиеся к финансовой и экономической областям использования данных систем, которые в свою очередь требовали разъяснения фундаментальных вопросов происхождения и развития денежной среды, на основе которой функционируют платежные системы.

Необходимостью затронуть фундаментальные вопросы объясняется наличие первой главы и приложений к ней. Надо отметить, что просто ссылка на соответствующую литературу не всегда удобна читателю, поскольку ее поиск отвлекает от понимания смысла изложения и отнимает время.

Поэтому в отдельных случаях автор взял на себя смелость вынести определенные пояснения в Приложения так, чтобы читатель при соответствующем интересе смог бы познакомится с дополнительной информацией без потери времени на ее поиск.

Современный этап развития платежных систем характеризуется наличием широкого спектра платежных систем и используемых в них платежных технологий. Поэтому представлялось очень важной задачей на примере некоторой «универсальной» платежно-расчетной системы определить основные функции такой системы и используемых в ней технологий, определить основные угрозы безопасности этой системы.

Этому посвящена вторая глава, итогом которой явилось предложение универсального прототипа электронной системы расчетов.

В третьей главе рассматриваются вопросы проектирования электронных платежно-расчетных систем, которые могут иметь отношение к широкому спектру систем предоставления услуг и расчетов за них.

В четвертой главе, рассматривая тенденции развития платежных технологий и пути миграции платежных систем, автор предлагает новые инновационные решения в области платежных технологий, и в том числе банковских.

В пятой главе рассматривается проектирование и реализация новой расчетно-платежной системы на основе интеграции расчетов с помощью банковских карт и мобильного телефона со специальным защищенным мобильным приложением. Основываясь на собственных патентах, автор предлагает и описывает новый инновационный продукт — «универсальную мобильную карту».

Расширение вопросов, затрагиваемых в книге, принесло, на взгляд автора, дополнительный положительный результат, заключающийся в том, что расширился сегмент читателей, которым настоящая книга может быть интересна или полезна в учебе или работе. Так, первая и вторая главы могут быть полезны обычным квалифицированным пользователям и студентам финансовых и IT-направлений обучения. Эта же информация в совокупности с информацией, содержащейся в третьей и четвертой главах, может быть полезна студентам и аспирантам, специализирующимся на проектировании инфокоммуникационных систем, а также разработчикам биллинговых и платежных систем широкого спектра.

Автор надеется, что вся книга в целом может быть полезна банковским и финансовым IT-специалистам как в области банковских систем, так и в смежных областях в качестве определенного инструмента в работе.

Особо надо сказать о сегменте потенциальных читателей — менеджеров и служащих банков, непосредственно не связанных с информационными технологиями и с компьютерными системами. Необходимость ориентироваться в современных платежных технологиях — это часть их деятельности, поэтому сконцентрированная в книге информация по этому вопросу может существенно повысить качество работы.

С одной стороны, сточки зрения разработчиков платежных систем, можно надеяться, что представленная методология проектирования может быть практически применена к реальному проектированию некоторой перспективной платежной системы.

С другой стороны, автор счел необходимым представить банковской общественности определенный выход из тупика, в котором оказалась банковская система, теряющая свои позиции на рынке платежей и не владеющая на свою беду рычагами использования современных расчетных инструментов.

Автор не переоценивает свой вклад в проектирование систем расчетов, однако изложенные в книге подходы к проектированию данных систем могут быть распространены на весь спектр систем предоставления дистанционных услуг, содержащих в своем составе расчетные или платежные подсистемы.

Возможно, эта книга поможет современным инженерам, которые понимают: чтобы создать что-то новое в той или иной области, необходимо представлять, как эта область развивалась, понимать, почему в той или иной ветви «дерева» развития этой области произошел поворот в ту или иную сторону. Это даст возможность еще раз взглянуть в точку ветвления и, вероятно, найти лучший вариант.

В заключение автор приносит свою благодарность коллегам, которые приняли то или иное участие в написании и обсуждении книги и предоставили свои идеи и материалы, том числе господам Игорю Голдовскому, Алексею Линнику, Евгению Соловьеву, Максиму Мусселю, Павлу Мусселю.

 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >