АНАЛИЗ ДЕПОЗИТОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ ЗА 2019–2021 ГГ.

Ачоян Сюзанн Суреновна,

магистрант, Российский государственный социальный университет, г. Москва, Россия

Аннотация. Научная статья посвящена исследовательскому анализу депозитарной политики по отношению к физическим лицам коммерческих банков России за период 2019-2021 гг. Актуальность исследования обусловлена тем, что привлечение денежных средств населения для российских банков выступает основным источником привлечения финансовых ресурсов, обеспечивающих устойчивость, ликвидность и платежеспособность кредитных организаций. В заключении работы, автором установлено, что в периоде 2019-2021 гг. происходят кардинальные изменения, заключающиеся в выравнивании структуры депозитного портфеля российских банков, снижения притока новых вкладов от юридических лиц и снижения уровня доходности депозитов до минимальных значений.

Ключевые слова: депозитная политика: анализ депозитов; депозиты: депозиты физических лиц: банковские вклады; депозитный портфель.

Одним из основных направлений банковской деятельности кредитных организаций российской экономики является привлечение денежных средств физических лиц через систему депозитарной политики. Банки проводят активную маркетинговую политику, предлагая населению возможность разместить деньги на всевозможных депозитах, что позволяет им увеличивать свою базу финансовых ресурсов для дальнейшей деятельности в сфере кредитования [4].

Актуальность научного исследования на проблематику «анализ депозитов физических лиц коммерческих банков» обусловлена тем, что привлечение денежных средств населения для российских банков выступает основным источником привлечения финансовых ресурсов, обеспечивающих устойчивость, ликвидность и платежеспособность кредитных организаций.

Соответственно, целью научной статьи выступает проведение исследовательского анализа депозитарной политики по отношению к физическим лицам коммерческих банков России за период 2019-2021 годов.

Главная задача формирования депозитарной политики коммерческого банка - это установление процентной ставки на вклады и депозиты, что, в свою очередь, выступает вопросом ценообразования банковских продуктов.

Процесс формирования уровня процентной ставки на банковские депозиты возможно благодаря практическому применению следующих методов, к которым относятся [2]:

• - метод банковской маржи (издержки плюс прибыль банка);
• - метод продвижения банковских депозитов на рынке;
• - метод ориентации на минимальный остаток депозитного портфеля банка.

По мнению Локтионовой Ю.Н., банки тесно связаны с маржей, где изменения процентных ставок вызывают изменения коэффициентов валовой прибыли [3].

Анализируя современное состояние депозитарной политики в Российской Федерации, стоит обратиться к данным из рисунка 1, где отображена динамика объема депозитного портфеля всех отечественных банков (в структуре на депозиты юридических лиц и населения).

Рисунок 1 - Динамика объема банковских депозитов в России за период 2012-2021 гг. (на начало года), в трлн, рублей [1]

Исходя из анализа графика на рисунке 1, можно сделать следующие промежуточные итоги:

• 1. Основную долю в структуре банковских депозитов российских банков занимают депозиты физических лиц.
• 2. С 2012 по 2021 гг. размер депозитов физических лиц увеличился с 9,52 трлн рублей до 21,19 трлн рублей.

3. В условиях кризиса пандемии коронавируса структура банковских депозитов российских банков выровнялась в пользу портфеля вкладов юридических лиц, что обусловлено негативным влиянием именно на спрос населения на банковские продукты вкладов по причине снижение уровня процентных ставок.

На рисунке 2 проанализируем доходность наиболее доходных банковских вкладов/продуктов в национальной валюте (российском рубле) крупнейших коммерческих банков России для физических лиц по состоянию на 1 марта 2021 года.

Рисунок 2 - Доходность наиболее доходных рублевых вкладов для населения коммерческих банков России по состоянию на 1 марта 2021 года, в % [составлено автором на основе источника 5]

Так, наиболее доходные вклады у ВТБ банка, преимуществами депозитных продуктов для населения, у которого выступают:

• - высокая капитализация вкладов в сравнении с другими банками России;
• - возможность открытия банковского вклада через онлайн-кабинет.

Отрицательной стороной наиболее доходного депозита у ВТБ банка под названием «Перспектива» является минимальный порог на открытие счета в размере от 50 000 рублей.

Наименее доходные вклады у «Сбербанк России», однако его депозитарная политика имеет следующие преимущества для физических лиц, а именно:

• - начисление бонусам к вкладам для физических лиц пенсионного возраста;
• - возможность капитализации;
• - возможность открытия банковского вклада через онлайн-кабинет;
• - низкий порог суммы вклада от 1 000 рублей;
• - возможность открытие банковского вклада на срок от 1 месяца.

Далее на рисунке 3 проанализируем доходность наиболее доходных банковских вкладов/продуктов в иностранной валюте (американском долларе) крупнейших коммерческих банков России для физических лиц по состоянию на 1 марта 2021 года.

Так, наиболее доходные вклады у «Россельхозбанка», где доходность составляет до 0,9%. Преимуществом их депозитных продуктов для физических лиц выступает отсутствие максимальной суммы вклада, но при этом минимальная составляет от 50 000 долларов США.

Наименее доходные вклады у «Альфа-Банка», где доходность составляет 0,2%. Преимуществами их депозитных продуктов для физических лиц выступает:

• - возможность открытия вклада через онлайн-кабинет;
• - возможность капитализации;
• - автоматическая пролонгация;
• - низкий минимальный порог вклада от 500 долларов США.

На сегодняшний день, в современных условиях, когда коммерческие банки Российской Федерации не могут предложить высокую доходность, на первый план выходят альтернативные способы привлечения вкладчиков, а именно - внедрение клиенториентированной стратегии [6].

Рисунок 3 - Доходность наиболее доходных валютных вкладов для населения коммерческих банков России по состоянию на 1 марта 2021 года, в % [составлено автором на основе источника 5]

Подводя итоги исследования, можно заключить, что в период 2019 года банковские вклады населения росли, что было обусловлено такими факторами, как высоким уровнем процентных ставок (среднерыночная взвешенная ставка составляла 6,91%), а также увеличением личных доходов.

В 2021 году ситуация меняется кардинальным образом: структура депозитного портфеля выравнивается, поскольку вклады юридических лиц растет, а населения, наоборот, уменьшились. Причиной тому выступает потеря работы миллиона россиян, а также снижение доходности депозитов до средних рыночных 4,17%. Например, крупнейший банк России предлагает максимальную доходность вкладов физических лиц до 3,5%.

Список использованных источников

• 1. 1. Аналитика Банка России. URL: https://www.cbr.ru/analytics/ (дата обращения: 02.06.2021).
• 2. Геворкян А.А. Анализ и оценка факторов, влияющих на деятельность российских коммерческих банков по формированию ресурсной базы / Управление экономическими системами: электронный научный журнал. 2015. Ns 1 (73). С. 13.
• 3. Локтионова Ю.Н., Дзюба А.О. Повышение финансовых результатов банка и его инвестиционной привлекательности / Евразийское Научное Объединение. 2021. Ns 2-4 (72). С. 237-239.
• 4. Романова Е.А., Балынина С.А. Анализ вкладов и депозитов, привлеченных кредитными организациями Российской Федерации от юридических и физических лиц в 2013-2019 гг. И Фундаментальные и прикладные аспекты глобализации экономики. 2020. С. 404-406.
• 5. Чичина К.В. Анализ доходности банковских депозитов для физических лиц И Сборник статей XII Международного научно-исследовательского конкурса. Пенза, 2021. С. 75-78.
• 6. Зеленцова А.А. Депозиты населения: выявление актуальных потребностей клиентов и оценка ситуации на рынке И Вестник науки. 2021. Т. 2. № 5 (38). С. 92-97.

Авакян Вера Ашотовна,

магистрант, Российский государственный социальный университет, г. Москва, Россия