Введение

Актуальность исследования межбанковской конкуренции в аспекте реализации клиентоцентричного подхода обусловлена обострившейся в современных условиях конкуренцией банков за клиентскую лояльность, в условиях дефицита ресурсов, сложившегося на рынке банковских услуг в России на современном этапе.

Эффективность национальной экономики страны определяется в том числе и устойчивостью банковской системы, что делает актуальной тему межбанковской конкуренции в различных аспектах, в теоретической и в практической плоскости.

Проблема конкуренции хозяйствующих субъектов в экономике, является одной из важнейших в экономической теории. Конкуренция между банками происходит за ресурсы, максимальное получение прибыли и упрочения положения на рынке. Ценнейшим ресурсом в этой конкурентной борьбе являются клиенты. При этом в условиях цифровой экономики клиент получает ценность для банка не только как конечный потребитель банковского продукта, но и как источник информации, поскольку информация становится самостоятельным товаром, который банки могут реализовывать своим контрагентам.

Ввиду того, что в нашей стране банки возглавили процесс цифро-визации в экономике, огромный поток клиентских данных о транзакциях, которые могут многое рассказать о клиентских предпочтениях, оказался сосредоточенным именно в банках, что предопределило для многих компаний выгодность сотрудничества с банками вплоть до слияния с ними в экосистему.

Можно сказать, что именно клиентские предпочтения во многом определяю ландшафт современной банковской системы, диктуют тренды ее развития. Анализ клиентского опыта позволяет выстраивать эффективные модели взаимодействия банка и клиента, постоянно расширять и дополнять ассортимент банковских продуктов, совершенствовать качество оказываемых услуг.

Внедрение новых информационных и коммуникационных технологий усилило конкурентную борьбу в финансовом сегменте за счет появления на рынке банковских услуг новых конкурентов- финтех-компа-ний, которые зачастую быстрее банков реагируют на нужды рынка, предлагая новые банковские продукты или модернизируя уже имеющиеся, так как не связаны в такой степени как банки жестким нормативным регулированием, не имеют жесткой иерархичной структуры, поэтому более мобильны в принятии решений.

Современная конкурентная борьба на рынке банковских услуг разворачивается за клиента, вокруг клиента и с помощью клиента между банками и финтех-компаниями, причем в этой конкурентной борьбе банки готовы выходить на рынки других услуг, не относящихся к банковским, не зарабатывая на этом рынке или зарабатывая сравнительно немного с одной единственной целью- лояльность клиента.

Завоевывая потребительскую лояльность, банки формируют собственные экосистемы с целью удовлетворения максимально возможных потребностей клиентов. Окружая клиента сервисами экосистемы, банки получают возможность серьезного конкурентного преимущества в виде доступа к большому количеству клиентских данных. На их основе делаются прогнозы, формируются маркетинговые стратегии. Рыночная власть финансовых экосистем может быть столь значительна, что данный вопрос находится в фокусе пристального внимания регулятора, который выразил обеспокоенность, что формирование крупных финансовых экосистем может приводить к ограничению конкуренции.

Учитывая данные обстоятельства, внимание, проявляемое в последнее время к вопросам развития конкуренции в банковском секторе экономики, вполне оправдано. Полагаем, что проблема межбанковской конкуренции, в том числе и конкуренции финансовых экосистем является одной из важнейших среди теоретических и практических проблем развития банковской системы России.

Проблемы конкуренции в экономической литературе изучены достаточно подробно и имеют длительную историю освещения, вместе с тем, конкуренция на рынке банковских услуг, в том числе межбанковская конкуренция изучены менее подробно, а с точки зрения реализации клиентоцентричного подхода межбанковская конкуренция мало освещена в экономической науке, все вышеперечисленные факторы обуславливают актуальность выбранной темы в качестве предмета исследования.

В процессе работы над научно- квалификационной работой и исследования проблем межбанковской конкуренции и методических подходов к ее оценке были проанализированы труды Александрова Л.С., Бердышев А.В., Бурякова А.О., Варнавский А.В., Гайдамака А.И., Захарова О.В., Матвеевский С.С., Коробов Ю. И., Габбасов Л.Б., Мирзагаля-мов Б.Б. и др.

Также в ходе исследования были использованы работы, посвященные вопросам клиентоцентричной бизнес-модели в деятельности компаний, таких авторов, как: Ойнер О.К., Пантелева Е.К., Метелева Ю.И., Цыганкова Ю.М. и др.

Среди зарубежных авторов, чьи труды, посвященные исследованию конкуренции на рынке банковских услуг, использовались в работе над диссертацией: Кинг Б., Беквит Г., Постма П., Робинсон Дж., Шваб К. и др.

Вместе с тем, вопросы межбанковской конкуренции на основе реализации клиентоцентричного подхода в российской экономической науке изучены недостаточно. Полагаем, что необходимы научные исследования, разработка и реализация практических рекомендаций и предложений по реализации клиентоцентричного подхода в деятельности банков для повышения конкурентоспособности, развития системы их взаимодействия и взаимоотношений с клиентами.